Виды кредитного договора научная статья

Кредитный договор в российском гражданском праве

Дата публикации: 27.09.2021 2021-09-27

Статья просмотрена: 185 раз

Библиографическое описание:

Зверева, В. Е. Кредитный договор в российском гражданском праве / В. Е. Зверева. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 39 (381). — С. 107-109. — URL: https://moluch.ru/archive/381/84139/ (дата обращения: 31.08.2022).

Среди основных нормативно-правовых актов, регулирующих правоотношения в сфере заключения, изменения и прекращения договора кредитования, являются Гражданский кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ) [1] и Федеральные законы.

Что такое кредитный договор? Для того, чтобы ответить на данный вопрос, необходимо обратиться к ст. 819 ГК РФ, где закреплено, что под договором кредита понимается обязанность кредитора предоставить обусловленную договором денежную сумму (кредит), а должник обязуется вернуть полученную сумму постепенно или разово, при этом, уплатив определенный процент за пользование данными денежными средствами.

Финансовый рынок Российской Федерации представляет собой обширный «рынок финансов и финансовых услуг». При таком объеме представляется наличие различных нормативных решений и договоров.

Определим основные характеристики кредитного договора. Изучив ГК РФ, можно определить, что кредитный договор является:

– двусторонним (кредитор и должник);

– возмездным (каждая сторона получает удовлетворение по своим индивидуальным потребностям);

– консенсуальным (считается заключенным после договоренности по всем существенным условиям).

Но между тем, как и любой другой гражданский договор, кредитный договор предусматривает равноправие в регулировании кредитных правоотношений, но по моему мнению, преимущественные субъективные права все равно больше перевешивают в сторону кредитора. Как правило, содержание кредитного договора больше всего включает в себя условия по возвратности суммы и по обязательствам должника, в целом. Единственное обязательство, которое имеется у кредитора — это предоставить обуславливаемую сумму по договору (кредит).

Для того, чтобы правильно применять юридически-значимые действия в кредитных правоотношениях, необходимо разбираться в правовой природе кредитного договора [5].

В юридических научных кругах уже давно спорят насчет сходства кредитного договора с договором займа. Предполагается, что договор займа — такой же договор, где одна сторона предоставляет другой обусловленную сумму или предмет, а другая сторона обязуется ее вернуть. В данном виде договора каждая из сторон получает определенную компенсацию друг от друга. В общем, имеется как много юридических исследователей, которые находят большое количество сходств между выделенными договорами, также имеется и большое количество авторов, утверждающих, что это разные по правовой сущности соглашения. Для меня же ближе мнение, что кредитный договор является разновидностью договора займа.

Данную позицию и подтверждает Р. И. Каримуллин в своей научной работе «Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву». Данный автор утверждает, что кредитный договор — это вид договора займа [6]. При этом одна из сторон всегда является специализированным субъектом (кредитная организация, чаще всего коммерческий банк, хотя в нынешних реалиях особенно набирают обороты разные микрофинансовые организации), которая обязана по законодательству Российской Федерации получать лицензию или иное разрешение. Также правовым регламентом предусматривается особый порядок учреждения таких организаций, реорганизация и прекращение своей деятельности. Законодательство РФ предусматривает особые стандарты для применения и использования банковских операций.

Таким образом, мы определили, что кредитная организация, по сравнению с иными субъектами, которые могут выдавать различного рода займы, является юридически «профессиональным игроком» на рынке финансовых услуг. А профессионализм выражается, прежде всего, в получении соответствующей лицензии на осуществление банковских операций.

Что касается формы заключения договора, то статья 808 ГК РФ предусматривает заключение кредитного договора исключительно в письменной форме, что нельзя сказать о договоре займа, где допускается устная форма до суммы, установленной законодательством РФ, при условии, что сторона не является юридическим лицом.

Читайте также:  Для чего вести журнал регистрации договоров

Учитывая, что письменная форма для кредитного договора является обязательной, то делаем вывод, что к нарушениям по соблюдению формы сделки должна применятся ст. 820 ГК РФ, которая закрепляет, что несоблюдение письменной формы сделки влечет за собой признание недействительности данного соглашения.

Еще одна особенность кредитного договора — его консенсуальный характер. Это означает, что договор будет считаться заключенным с момента согласования сторонами кредитного договора всех существенных условий. Такое положение подтверждается ст. 819 ГК РФ, где закрепляется, что кредитор уступает право собственности на денежные средства должнику.

Отличается от данного подхода договор займа. Статья 807 ГК РФ предусматривает, что «кредитор обязуется кредитовать должника…», что явно указывает на его реальный характер заключения. Это означает, что договор займа будет считаться заключенным с момента фактической передачи денежных средств заемщику.

Основными принципами кредитного договора являются возвратность, платность и срочность [4]. По условиям кредитного договора на должнике лежит обязанность по уплате процентов, размер которых устанавливается данным договором. Но, следует отметить, что уплачиваться данные проценты будут только после фактического предоставление денежных средств кредитором. Теперь, что касается сроков погашения кредитных обязательств. Как правило, условия о сроках погашения кредита прописываются в самом кредитном договоре, но также бывают ситуации, когда данное условие отсутствует в содержании договора. Тогда следует обращаться к ст. 810 ГК РФ, которая регламентирует, что в случае, если не прописаны сроки погашения кредитных обязательств, должник обязан возвратить сумму кредита в течении 30-ти дней после того, как кредитор запросит совершить данное действие.

Проценты по кредиту могут быть простыми и осложненными. В каждом случае свой порядок расчета. Простые проценты рассчитываются за первичное фактическое получение кредита. Осложненные проценты могут брать в расчет помимо кредитной суммы, также иные, к примеру, неоплаченные проценты за предыдущий период предоставления кредитных услуг (процентный перерасчет).

Следующая особенность, что должник может досрочно погасить кредитные обязательства, если кредитор не против; такую возможность предусматривает ст. 2 ГК РФ. Однако банки не часто идут на такое согласие, потому как их главной целью является получение систематической прибыли с процентов по кредитным обязательствам физического лица.

Следующая особенность кредитного договора — это возможность полностью отказаться от своих обязательств в связи с возникновением форс-мажорных обстоятельств. Такими обстоятельствами могут выступать стихийные бедствия, техногенные катастрофы, массовые беспорядки и так далее.

Теперь поговорим про ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором. Гражданским законодательством предусматривается ответственность в виде полного возмещения убытков.

В связи с вышеперечисленным, для успешного развития финансовой сферы и в частности, кредитных правоотношений в государстве, необходимо соблюдение всех предписаний законодательства, касающихся формы заключения сделки, а также отражение всех существенных условий в договоре. Кроме того, важным фактором является надлежащее исполнение своих обязательств сторонами в ходе осуществления кредитных правоотношений.

Очень часто даже и не приходится заниматься составлением договоров сторонами. Большинство банков имеют так называемые типовые образцы кредитных договоров. Должник просто их прочитывает и либо соглашается на условия, отраженные в типовом образце или же отвергает их. И как мы выяснили, договор будет считаться заключенным только с момента подписи сторон на кредитном договоре, то есть после согласования всех существенных условий по кредитным правоотношениям [3, c. 95-102].

Как и любой другой гражданский договор, кредитный договор состоит из определенных разделов. Как правило, это раздел с правами и обязанностями сторон, раздел, посвященный ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, раздел о сроках и размерах денежных сумм и процентов.

Читайте также:  Как заплатить за свет без договора

Также к договору часто прикладывается график платежей для должника, а также памятка, которая поможет разобраться в специфике кредитных правоотношений. Бывают также ситуации, когда договор подписывается с использованием таких обеспечительных мер как поручительство и залог. В таком случае, между сторонами составляется дополнительное соглашение по данным мерам и прикладывается к основному договору [2, c. 117-122].

Делаем вывод, что кредитный договор — это договор между двумя сторонами (кредитная организация и должник), по условиям которого, кредитор обязуется предоставить обусловленную сумму должнику (кредит), а должник обязуется вернуть данную сумму и уплатить обозначенные проценты.

Основными особенностями кредитного договора являются:

  1. Консенсуальный характер;
  2. Возвратность, срочность и платность;
  3. Обязательная письменная форма;
  4. Кредитор — специализированный субъект, имеющий лицензию на предоставление кредитных услуг и осуществление банковских операций.
  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301.
  2. Стольников А. А. Финансовый рынок России: формирование, развитие проблемы и перспективы развития // Моя профессиональная карьера. 2020. Т. 1. №. 17.
  3. Карапетян Г. Т., Никитина Е. В., Ключникова Э. Д. Формы, методы и технологии управленческого консультирования // Моя профессиональная карьера. 2020. Т. 2. №. 11.
  4. Курбатов А. Я. Банковское право России // М.: Юрайт, 2013.
  5. Белов В. А. Понятие и виды договоров // М.: МГУЛ, 2019.
  6. Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву // М.: Статут, 2011.

Источник

Виды кредитных договоров в гражданском праве Российской Федерации

Дата публикации: 15.01.2022 2022-01-15

Статья просмотрена: 171 раз

Библиографическое описание:

Федоров, П. В. Виды кредитных договоров в гражданском праве Российской Федерации / П. В. Федоров. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2022. — № 2 (397). — С. 335-336. — URL: https://moluch.ru/archive/397/87861/ (дата обращения: 31.08.2022).

Кредитный договор — неотъемлемая составляющая современной жизни. Граждане берут деньги в кредит для осуществления крупных приобретений, а представители бизнеса — для пополнения ресурсов или покупки дорогостоящего имущества, использование которого в будущем может способствовать росту прибыли. При заключении кредитного договора его можно классифицировать в зависимости от целей и условий получаемого кредита.

Ключевые слова: кредит, кредитный договор, соглашение, регулирование отношений, классификация кредитных договоров, виды кредитных договоров

Под кредитным договором следует понимать документ, в котором закрепляется установление финансовых отношений между стороной, которая выдаёт кредит (финансовая организация) и стороной, получающей кредитные средства (физическое или юридическое лицо). В указанном документе отражаются основные условия предоставления денежных средств в кредит.

Классификация кредитных договоров зависит от различных признаков, определяемых видом получаемого кредита. Выделим основные:

1. Обеспеченность кредита.

Кредитные договоры с условием обеспечения или без условия обеспечения. Первые представляют собой наличие в условиях договора наличия залоговых активов, которые могут быть переданы в пользу кредитора в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору [1].

Необеспеченные кредитные договоры — это чаще всего договоры о потребительском кредите, когда физические лица получают средства без привязки к конкретным целям финансирования. Для бизнеса также могут выдаваться необеспеченные кредиты в случае наличия хорошей кредитной истории и установившихся отношений с банком партнером. Например, это могут быть кредитные договора на выдачу обеспечительного кредита на участие в госзакупках. Эти средства направляются на электронную площадку, находятся там на специальном счете заказчика установленное регламентом тендера время, а затем возвращаются заемщику, который перенаправляет их в банк, погашая свои обязательства.

Читайте также:  Договор подряда со стоимостью материала

2. Краткосрочный и долгосрочный кредитный договор. В первом случае договор рассчитан на период чаще всего до 12 месяцев, а во втором — всё что свыше одного года.

3. Целевой характер кредитного соглашения.

Кредитные договора могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае кредитные ресурсы выдаются под конкретное финансирование, например на приобретение квартиры, либо на выполнение обязательств по конкретному контракту [3, c. 123].

В случае отсутствия пункта цели финансирования в кредитном договоре он считается нецелевым, а кредитные средства расходуются по усмотрению заемщика.

4. Договор о рефинансировании. Данный вид кредитного договора предполагает закрытие обязательств по другим кредитным обязательствам. Причём следует отметить, что рефинансирование даже не всегда предполагает улучшение условий по текущим договорам, а может быть направлено на прежде всего решение вопроса со сроками и финансовой нагрузкой. Таким образом, в рамках рефинансирования может быть даже повышена процентная ставка по кредиту, однако за счет увеличения срока и снижения ежемесячного платежа, а также предоставления отсрочки на несколько месяцев у заемщика появляется возможность перераспределить свои финансовые ресурсы и подготовиться к исполнению обязательств по новым условиям.

Во всех указанных договорах прописываются основные условия кредита:

— сумма заемных средств;

— период предоставления кредита;

— варианты, как обеспечивается обязательство;

— основные параметры кредитования;

— размер процентов по ссуде.

Прочие условия могут быть прописаны по усмотрению сторон кредитной сделки исходя из в том числе и вида кредитного договора. В случае наличия обеспечения чаще всего заключается отдельный договор залога, причем по отдельным видам имущества необходима его регистрация в соответствующих ведомствах. Например, при предоставлении самоходных машин (тракторов, погрузчиков) необходима регистрация их залога в службе Ростехнадзора.

Следует отметить, что кредитный договор имеет существенные отличия от договора займа.

Метод регулирования отношений. Заём регулируется исключительно гражданским кодексом, а кредит вдобавок банковским правом.

Объект договора. Кредит — предоставление денег, заём — выдача денежных средств или имущества.

Оформление. Кредит в обязательном порядке подкрепляется заключением письменного договора. Заём, размер которого менее 10 МРОТ, принятого в РФ, могут выдаваться на условиях устного соглашения или расписки. Если сумма больше, то придется составить письменный договор.

Вознаграждения. По займу сумма, которая должна быть возвращена, может не обременяться процентами. Ставка по кредиту формируется на основе ключевой ставки ЦБ РФ и политики компании.

Метод возвращения долга. Заём, как правило, погашается единым платежом, если разбивка не предусмотрена договоренностью. Кредит выплачивается в соответствии с составленным графиком.

Позиция сторон. По кредитному договору выдает средства преимущественно банк, а заемщиком могут выступать юрлица и физлица.

Таким образом, кредитный договор подразумевает закрепление на документальном уровне условия финансовых отношений между сторонами, одна из которых выдаёт кредит, а другая принимает денежные средства и соответствующие кредитные обязательства. В зависимости от параметров кредитной сделки кредитные договора могут быть классифицированы по отдельным видам, каждый из которых предполагает соблюдение законодательных норм гражданского права и индивидуальных интересов участников сделки.

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301 (действующая редакция от 29.12.2021)
  2. Федеральный закон от 21.12.2013 № ЗбЗ-ФЗ (действующая редакция от 30.12.2021) «О потребительском кредите (займе)» // СЗ РФ. 2013. № 51. Ст. 6673.
  3. Вострикова A. B. Исполнение, изменение и исполнение кредитного договора // Наука сегодня: теоретические и практические аспекты — 2017 — № 1 — с.122–124

Источник

Поделиться с друзьями
МальтаВиста