Можно ли вернуть комиссию банка за присоединение к договору страхования

Комиссию банка включили в «период охлаждения» // ВС решил, что при отказе от страхования вернуть надо стоимость всей услуги

При отказе от договора страхования в «период охлаждения» возврату подлежит не только страховая премия, но и комиссия банка за подключение к страховой услуге. К такому выводу пришла недавно гражданская коллегия Верховного суда (ВС). Суды посчитали, что комиссия — это вознаграждение банка, но ВС отправил дело на пересмотр в апелляцию.

Юлия Новикова из Перми взяла кредит в ПАО «Банк ВТБ». При этом она была включена в число участников программы коллективного страхования, страховщиком было ООО «Страховая компания “ВТБ Страхование”». В «период охлаждения» Юлия Новикова отказалась от программы страхования, но страховую премию (79 тыс. руб.) назад не получила. Тогда она обратилась в суд и потребовала возврата не только премии, но и комиссии банка (20 тыс. руб.) за подключение к программе страхования.

Суды премию взыскали, а взыскать комиссию отказались. Они решили, что комиссия банка — это его вознаграждение. Банк действовал по поручению Юлии Новиковой, оказывал ей платную услугу. А заявительница своей подписью в заявлении на страхование с этим согласилась. Кроме того, она не опровергла, что банк нес расходы при оказании услуги.

Гражданская коллегия ВС напомнила, что право отказаться от договора страхования дает ст. 958 ГК. При этом Банк России установил [1] «период охлаждения» длиной не менее 14 дней — срок, в который страхователь может отказаться от договора страхования, а банк должен вернуть премию. И это правило касается всей услуги по страхованию, которую предоставил банк. Иначе отказ от услуги страхования «делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истицы», пишет ВС. Значит, надо было вернуть Юлии Новиковой всю стоимость услуги по страхованию, включая комиссию.

Гражданская коллегия ВС отправила дело на пересмотр в апелляцию.

[1] Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Сделки с недвижимостью и особенности регулирования земельных отношений

Правовые аспекты электронной коммерции

Похожие материалы

Комментарии (1)

Аналогичная ситуация с бо’льшим диапазоном беззакония
_______________________________

Управление экономической безопасности
и противодействия коррупции
ГУ МВД по г. Москве
119049, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 6.
от Черничкина Александра Сергеевича,

По вопросу преступных действий
ООО КБ «Ренессанс Кредит»
(115114, г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14)

З А Я В Л Е Н И Е

Довожу до Вашего сведения информацию о факте массового обмана Заёмщиков, совершаемого ООО КБ «Ренессанс Кредит» при заключении кредитных договоров. Преступные положения заложены Банком в «Общие условия предоставления кредитов…» (приложение 1) и в другие нормативы.
Речь идёт о так называемой «Услуге» под названием «Подключение Заёмщика к Программе страхования», за которую Банк, действуя противоправно, взимает двойную мзду в виде незаконной Комиссии за «Подключение» и в виде процентов за предоставленный Заёмщику навязанный дополнительный кредит (пункты 6.3.1. и 6.3.2. «Общих условий…» соответственно). На самом деле такой «УСЛУГИ» не существует, и Банк получает эти деньги, как говорится, просто из воздуха!
Добровольное согласие Заёмщиков на получение этой квазиуслуги не является свидетельством законности её приложения к договору кредитования. Противоречащее закону условие договора (услуги нет!)
является ничтожным (статьи 168 и 422 Гражданского кодекса РФ).
Действительно, в соответствии с пунктами 1 и 2 (второй абзац) статьи 934 ГК РФ Банк, защищая свой риск от невозврата кредита в случае причинения вреда жизни и здоровью Заёмщика (далее – страховой случай), имеет право и законный интерес осуществить личное страхование Заёмщика с одновременным получением права выгодоприобрететеля на страховую выплату. Последнее условие Банк непременно включает непосредственно в кредитный договор (приложение 2), не уведомляя об этом Заёмщика заранее (чтобы не отпугнуть Клиента).
Без уступки Заёмщиком Банку права выгодоприобретателя хлопоты Банка по заключению договора личного страхования Заёмщика становятся бессмысленными, поскольку не обеспечивают защиту Банка от риска невозврата кредита при наступлении страхового случая с Заёмщиком.
При указанном выше порядке личного страхования Заёмщик не является стороной договора страхования, а лишь объектом страхования (в смысле жизни и здоровья).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 и пунктами 1 и 2 статьи 954 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Следовательно, именно эти лица (а вовсе не застрахованное лицо — Заёмщик) обязаны производить действия по подготовке, а затем и по исполнению договора (формирование пакета документов, уплата страховой премии, оформление страхового случая, выплата страховой суммы и т.п.).
При этом и страхователь и страховщик действуют каждый только в своём интересе. Заёмщик в указанной ситуации, не будучи ни страхователем, ни выгодоприобретателем, не несёт никаких обязанностей в связи с заключением договора страхования и никакой выгоды (денег на поправку здоровья) от подобного личного страхования не получает. Кстати, и выдача договора страхования Заёмщику на руки «Общими условиями…» не предусмотрена.
В пунктах 6.1 и 6.2.3 «Общих условий. » Банк квалифицирует услугу, за которую Заёмщик якобы должен уплачивать Комиссию, как «сбор, обработку и техническую передачу (страховщику – А.Ч.) информации о Клиенте…». Однако, как уже выше сказано, ВСЕ перечисленные подготовительные к заключению договора страхования действия обязан производить ИМЕННО страхователь (Банк), а не застрахованное лицо (Заёмщик). Взимание Банком мзды (Комиссии) за действия, якобы выполняемые им вместо Заёмщика (то есть в качестве услуги), является одновременно мошенничеством, построенным на доверии, и явным (под угрозой отказа в предоставлении кредита) вымогательством (статьи 159 и 163 Уголовного кодекса РФ).
Отсутствующая услуга оплате не подлежит!
На самом деле, услугу Банку оказывает Заёмщик, согласившись уступить Банку (страхователю) свои права выгодоприобретателя. Так что, это не Заёмщик, а именно Банк в конечном итоге застрахован от наступления страховых случаев с Заёмщиком и связанных с ними рисков финансовых потерь. Банк хотел застраховать свой риск, — Банк его застраховал (за свой счёт!). Заёмщик здесь совершенно ни при чём! Он лишь мостик по трансферту страховой выплаты.
Кстати, как видно из пунктов 6.1 и 6.2.3 «Общих условий…» и из выписки с конкретного счёта (приложение 3) в стоимость «Услуги» за 10800 рублей не входит страховая премия, что подтверждается уплатой Банком соответствующего НДС (тогда — 18%) в сумме 1647,46 рублей как за декларируемую Банком, но несуществующую услугу стоимостью 9152,54 рубля.
Прикрываясь якобы заботой о жизни и здоровье клиентов и пользуясь их слабой юридической осведомлённостью, Банк просто ворует у Заёмщиков их денежные средства!
Полагаю, что за подобные преступные действия руководство Банка должно быть подвергнуто уголовному преследованию, а сам Банк должен быть лишён лицензии на кредитную деятельность. Тем более, что и ранее за нарушение федерального законодательства этот Банк был оштрафован ФАС именно в связи с рассматриваемым вопросом о страховании в кредитных договорах (см. Постановление УФАС по Рязанской области № 393/2011-М//Ф//А от 27.12.2011 г. https://ryazan.fas.gov.ru/solution/6924″).

Читайте также:  Можно ли восстановить утерянный договор с банком

Приложения
1. Извлечение из «Общих условий предоставления кредитов…» на 2 л.;
2. Извлечение из «Предложения о заключении договоров. » на 1 л.;
3. Фрагмент выписки со счёта на 1 л.

При ответе прошу ссылаться на тему и дату моего обращения.

Источник

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Причем, если заемщик присоединился к договору коллективного страхования, вернуть свои деньги без потерь уже не удастся

Что такое коллективное страхование?

Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).

В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.

Присоединение к коллективному договору страхования заемщиков, как и индивидуальное страхование жизни и здоровья клиента банка, – это процедура добровольная. Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не является основанием для отказа в предоставлении потребительского кредита, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой.

Чем договор коллективного страхования невыгоден страхователю?

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения». Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплатив за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь. Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Читайте также:  Как разместить сведения об исполнении договора по 223 фз

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору. Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги. Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. Главная из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку. Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе. При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет. Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Читайте также:  Договор займа с какого дня начисляются проценты

Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему. Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Какие законодательные изменения возможны в ближайшее время и как это скажется на защите прав граждан?

Законопроект, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г. В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования. Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению. В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Что о защите своих прав должны знать страхователи?

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей. Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного. С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.

Источник

Поделиться с друзьями
МальтаВиста