Можно ли аннулировать страховой договор

Содержание
  1. Можно ли аннулировать страховой договор
  2. Как расторгнуть договор страхования, если полис оказался не нужен
  3. Полис в нагрузку
  4. Нужно ли страховать кредит?
  5. Страховка под видом инвестиций
  6. От каких видов страховки можно отказаться
  7. Как расторгнуть договор страхования
  8. Если произошел страховой случай
  9. Что делать, если страховщик отказывает в возвращении средств
  10. Как вернуть деньги за страховку в 2022 году?
  11. Что дает страховка?
  12. В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?
  13. Какие могут быть последствия у заемщика в случае отказа от страховки?
  14. Что делать, если страховщик отказался возвращать деньги?
  15. Возврат страховки по кредиту
  16. Возможен ли отказ от страховки?
  17. Что говорится в последней редакции закона
  18. Какую страховку можно вернуть
  19. Порядок возврата страховки
  20. Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки
  21. Особенности возврата страховки в популярных банках
  22. Сбербанк
  23. Альфа-Банк
  24. Банк Хоум Кредит
  25. Почта-Банк
  26. Россельхозбанк
  27. Заключение

Можно ли аннулировать страховой договор

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 958 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

(в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 489-ФЗ)

Источник

Как расторгнуть договор страхования, если полис оказался не нужен

Бывают ситуации, когда пришли купить один полис, а купили два. И второй абсолютно не нужен. Или, например, спустя пару дней выяснилось, что покупка не актуальна. Разбираем, как и когда можно вернуть полис и чем поможет «период охлаждения».

С 1 января 2018 года в большинстве видов страхования действует так называемый «период охлаждения» — срок, когда можно вернуть полис страховщику и получить обратно уплаченные за него деньги. Его ввели для того, чтобы защитить интересы потребителя, которому страховые компании или банки навязывали ненужные полисы.

Спустя почти два года после этого закон от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ закрепил «период охлаждения», обязав страховщика вернуть при расторжении договора всю уплаченную клиентом сумму, включая страховую премию и комиссию банка, которая может достигать 80% от стоимости полиса. Это правило действует в отношении договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года, распространяется и на индивидуальные страховки, и на коллективные — когда банки подключают к действующему страховому договору.

Полис в нагрузку

Некоторые крупные страховые компании еще несколько лет назад применяли такую практику, как самостоятельно проставить за клиента галочки в договоре без его согласия. И оказывалось, что вместо одной страховки он купил две. Например, при оформлении на сайте компании ОСАГО автовладелец получал вместе с полисом страхования автогражданской ответственности еще и страхование водителя от несчастного случая. Естественно, списанная со счета сумма существенно превышала стоимость ОСАГО.

Подобные случаи есть и сейчас, но они не столь массовые — именно потому, что в течение 14 дней с момента заключения договора страхования «лишнее» можно вернуть, получив назад всю сумму, если полис еще не начал действовать. Или большую часть суммы, если страховка вступила в силу сразу после оплаты. В последнем случае сумма возврата составит стоимость ненужного полиса за вычетом оплаты тех дней, когда страховая защита действовала.

Нужно ли страховать кредит?

Довольно часто к расторжению договора в период охлаждения прибегают заемщики при кредитном страховании, например при покупке автомобиля, когда их вынуждают приобрести довольно дорогой продукт — каско. Здесь есть существенные риски. Кредитор вправе изменить вам процентную ставку по кредиту, если вы отказались от страхования. Такое правило работает, кстати, и при получении потребительского кредита — ставка без страховки, скорее всего, будет на несколько пунктов выше, чем при страховании кредита. Если посмотреть сумму переплаты в том и другом случае, получается, что, отказавшись от страховки, ничего не выиграешь — платежи и переплата оказываются соизмеримыми, только при наличии страховки есть еще и финансовая защита.

Страховка под видом инвестиций

Случаи «мисселинга» (продажи ненужного клиенту товара или услуги) наиболее часты в инвестиционном страховании жизни — операционисты в банке зачастую предлагают этот продукт вместо вкладов, позиционируя его как возможность заработать доходность гораздо выше. При этом они не упоминают, что гарантируется только возврат средств, а не повышенные (относительно вкладов) проценты и что доходность зависит от конъюнктуры рынка, точки входа в стратегию и выхода из нее.

Если не расторгнуть договор страхования жизни в течение первых 14 дней, то потом невозможно будет вернуть взнос. Вместо него при досрочном расторжении договора страховщик выплатит выкупную сумму, которая значительно меньше того, что внесли. По крайней мере, в первые несколько лет действия договора.

Хорошо то, что в страховании жизни у большинства компаний период охлаждения действует и в другую сторону — договор вступает в силу с отсрочкой. Новые правила страхования жизни, которые вступили в силу с 25 марта 2022 года, предусматривают, что теперь для полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни стоимостью до 1,5 млн рублей период охлаждения составит 30 дней. То есть, если успеть вернуть страховку в отведенный срок, — можно получить назад всю сумму.

Читайте также:  Договор займа с залогом транспортного средства между физическими лицами

От каких видов страховки можно отказаться

Практически все виды добровольного страхования с 2018 года подразумевают возможность для физического лица расторгнуть договор в течение 14 дней после его подписания, включая рисковые виды и рентные. Так, в период охлаждения можно расторгнуть договор страхования жизни, каско, ОСАГО, страхование от несчастного случая, добровольного медицинского страхования, добровольного страхования автогражданской и всякой другой ответственности, страхование имущества и финансовых рисков.

— договор страхования ВЗР, даже если клиент за рубеж не выехал;

— договор медицинского страхования иностранцев, имеющих патент на работу в России;

— страховку по «Зеленой карте» и в рамках прочих международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

— договор медицинского страхования, если он является условием допуска к профессиональной деятельности.

Как расторгнуть договор страхования

Заявление нужно писать как можно раньше — страховая компания должна получить его не позднее 14 календарных дней с момента подписания договора, еще семь дней отводится ей на расторжение договора и выплату средств. Страховка перестает действовать в момент получения страховой компанией заявления от клиента, так что лучше приехать в офис сразу со всем пакетом документов, а не доверять пересылку почтовой службе.

Если произошел страховой случай

Отменить страховку невозможно, если во время первых 14 дней произошел страховой случай и проведена выплата по нему. Если страховой случай наступил, но выплата еще не осуществлена, страховщик может вернуть уплаченную премию, но тогда не будет платить по страховке.

Что делать, если страховщик отказывает в возвращении средств

Первая инстанция, в которую можно обратиться, — это финансовый уполномоченный. Если вопрос не удается решить с его помощью, стоит идти в суд. Особенно, если дело касается серьезных сумм, например взносов по накопительному страхованию жизни.

Источник

Как вернуть деньги за страховку в 2022 году?

Как правило, оформляя кредит, банки навязывают заемщику и страховку. Самой распространенной страховкой является страхование жизни и здоровья. В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?

Стоимость страховки может доходить до 10% от размера кредита. Поэтому для заемщика актуальным является вопрос возврата денег за ранее уплаченную страховку.

Что дает страховка?

С одной стороны, преимущества страховки очевидны.

Страховыми случаями на время кредитования являются смерть заемщика, наступление инвалидности, потеря трудоспособности, которая влечет за собой невозможность заемщику зарабатывать деньги. Например, если заемщик умирает, то его наследник, принявший наследство вместе с имуществом наследует и долги по кредиту. В случае страховки кредитный долг возьмет на себя страховая компания.

В крупных банках наличие страховки дает возможность пользоваться услугами некоторых врачей в режиме онлайн.

Для многих заемщиков страховка – это обуза, ведь страховой случай за время действия страховки наступает не так часто. Да и страховая компания, зачастую, ищет многочисленные причины, чтобы отказать в выплате заемщику, стараясь подвести событие под нестраховой случай.

В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?

Заемщик может вернуть деньги за страховку в двух случаях:

  • в течение 14 календарных дней после оформления страховки;
  • при досрочном погашении кредита.

Первый случай – это так называемый «период охлаждения», который составляет 14 дней. В этот период заемщик может отказаться от страховки (указание ЦБ РФ от 21.08.2017 № 4500-У).

Отчитывается этот срок, начиная со следующего дня заключения договора страхования (ст. 191 ГК РФ). Так, если страховка оформлена 1 апреля 2022 года, то 14-дневный срок начинает исчисляться со 2 апреля 2022 года и заканчивается 15 апреля 2022 г.

В договоре страхования должны быть прописаны условия его расторжения.

Как правило, банки применяют как индивидуальное, так и коллективное страхование.

При индивидуальном страховании заемщик самостоятельно заключает договор со страховой компанией. И проблем расстаться с ненужной страховкой не возникает. Деньги за ранее оплаченную страховку можно вернуть в течение 7 дней.

Если у заемщика оформлена коллективная страховка, то вернуть деньги сложнее.

При коллективной страховке инициатором заключения страховки является банк. В этом случае заемщик только присоединяется к ранее заключенному договору банка со страховой компанией.

Банки могут отказать в возврате такой страховки в «период охлаждения». Ведь страховой полис оформляется не на конкретного заемщика, а на группу лиц. Возврат по коллективной страховке проходит, как правило, в судебном порядке. В случае судебных баталий заемщик вправе ссылаться на определения ВС РФ от 20.10.2019 № 58-КГ20-5-К9, от 31.10.2017 № 49-КГ17-24.

Отметим, что в «период охлаждения» не каждую страховку можно вернуть.

Во-первых, вернуть страховку можно, если договор страхования заключен с физическим лицом.

В 14-дневний срок можно вернуть страховку по многим видам добровольного страхования. Например, по страхованию жизни, имущества, от несчастных случаев и болезней, от потери работы, от финансовых рисков, ДМС, КАСКО, гражданской ответственностью по причинению вреда.

Не подлежит возврату в «период охлаждения» страховка на недвижимость, которая оформлена в ипотеку, а также страховка на заложенную недвижимость, страхование для поездки в другую страну с целью покрытия медицинских расходов. Нельзя расторгнуть договор, если без страховки невозможно осуществлять профессиональную деятельность. Например, речь идет об аудиторах, нотариусах.

Невозможно отказаться в этот период от медицинской страховки, которая оформляется гражданами без российского гражданства. Например, такая страховка оформляется для получения разрешения на работу или патент.

Страховку можно вернуть и по истечению 14 календарных дней. После 1 сентября 2020 г. возврат страховки возможен при досрочном погашении кредита.

Но если в «периоде охлаждения» страховку можно вернуть в полном объеме, то при досрочном погашении кредита – только часть. Например, заемщик оформил потребительский кредит сроком на 5 лет и погасил его за 3 года. Значит, страховку можно вернуть за 2 года в сумме, пропорциональной оставшемуся сроку.

Какие могут быть последствия у заемщика в случае отказа от страховки?

При ипотечном кредитовании, а также при получении кредита на приобретение автомобиля, оформляется страховка. Благодаря страховке, банки имеет возможность снижать кредитную ставку. Поэтому, прежде, чем расторгать договор страхования, нужно внимательно изучить его условия.

Читайте также:  Можно ли декретницу взять на работу по договору гпх

Что делать, если страховщик отказался возвращать деньги?

Не всегда банки или страховщики горят желанием вернуть заемщику страховку.

В случае немотивированного невозврата страховки не стоит опускать руки.

Во-первых, заемщик может направить жалобу-претензию в ЦБ РФ и Роспотребнадзор. Причем это можно сделать через онлайн приемную контролирующих органов.

Подача жалобы должна сопровождаться направлением сканов подтверждающих документов.

ЦБ РФ в течение 1-2 месяцев проводит проверку и уведомляет о ее результатах заемщика.

В том случае если на данном этапе претензия заемщика не удовлетворена, то придется защищать свои права в суде.

Источник

Возврат страховки по кредиту

Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества. Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит страховая компания (СК). Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть (Закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года и изменения к нему от 1 сентября 2020 года) и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.

При оформлении займа возможны три варианта страхования:

  • жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
  • кредитных рисков;
  • залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).

В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк). При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения. Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.

Что говорится в последней редакции закона

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу 26 июня 2020 года. Заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту. Заявление на возврат части страховой премии подается в страховую компанию вместе со справкой из банка о закрытии кредита.

Кроме того, согласно этим поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

  • с банком (кредитный договор);
  • со страховой компанией (полис).

Порядок возврата страховки

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

  1. Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
  2. Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
  3. Дождаться зачисления денег на счет.

Но не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его. После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК. Если банк (например, Альфа-банк) предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).

Читайте также:  2 евро эстония тартуский договор

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Иногда в договоре указывают дополнительные условия его расторжения, например:

  • требуют направлять документы на адрес, отличный от официального адреса страховой компании;
  • заверить копии документов у нотариуса.

Законом такие требования не предусмотрены, но, если есть возможность, лучше их выполнить, чтобы избежать лишних проблем с СК.

Если вы получили отказ в возврате страховой премии по формальным обстоятельствам, не огорчайтесь, это решение можно обжаловать в суде. Для этого определена специальная процедура. Сначала будет необходимо направить жалобу в адрес финансового уполномоченного, после чего подать исковое заявление.

Также обжаловать решение СК можно в Банке России. Заявление можно отправить заказным письмом ли на сайте банка во вкладке «Интернет-приемная», там же можно будет узнать статус вашего обращения (необходимо будет указать его номер, дату регистрации и адрес своей электронной почты).

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

  • Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
  • Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки. Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно. То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Сбербанк

Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.

Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней. Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней. Чтобы получить обратно денежные средства надо сначала обратиться в сам банк, а потом – в страховую компанию. Банк обязан вынести решение сразу же, СК принимает решение в течение 10 дней.

Альфа-Банк

Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней. Срок рассмотрения заявления, включая выплату, составляет 7–10 рабочих дней с даты поступления его оригинала в СК.

Банк Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в Хоум Кредит Страхование. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в четырех СК: СОГАЗ, Согласие, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги (в некоторых договорах срок составляет всего 5 дней).

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.

Заключение

Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно. Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег. Если ваш долг погашен досрочно, согласно поправкам к закону, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.

Источник

Поделиться с друзьями
МальтаВиста