Кредитный договор для чего он нужен

Виды кредитных договоров и их особенности

Виды кредитных договоров могут быть разными. Но суть каждого из них одна: заемщик берет у банковской организации деньги под проценты и обязуется вернуть их в срок. Если условия соглашения нарушаются, следуют определенные санкции.

Остальное – нюансы, которые зависят от конкретного вида договора. К числу таких особенностей относят размер процентной ставки, целевое назначение кредита и некоторые другие моменты. Давайте поговорим обо всем этом подробнее.

Понятие кредитного договора

Понятие кредитного договора определяет его как письменный юридический документ, регламентирующий финансовые отношения между кредитором (сторона, дающая кредит: банк, юридическое лицо, финансовое учреждение) и заемщиком (сторона, берущая кредит: физическое лицо, предприятие). В таком документе указываются положения, условия выдачи денежных средств (наличная или безналичная форма) и обязанности сторон.

Фото: Shutterstock

Вне зависимости от вида кредитования и условий его выдачи необходимо заключить письменное соглашение. В противном случае кредитный договор признается автоматически недействительным, иными словами – ничтожным.

Только когда документ скреплен подписями обеих сторон, кредитор обязуется в предоставлении указанной суммы. Заемщик же берет на себя ответственность за соблюдение графика платежей, определенный в подписанном договоре. Помимо этого, обе стороны обязаны выполнять все остальные условия соглашения, если только в документе не оговаривается возможность несоблюдения пунктов на усмотрение участников.

Само собой, составлять подобный договор нужно правильно с юридической и законодательной точек зрения. Перед подписанием необходимо детальное ознакомление, чтобы была возможность выявить ошибки. Если соглашение составлено неправильно, то его обоснованность может быть оспорена в суде.

Отличия между договором кредита и займа

Между этими, казалось бы, похожими терминами есть существенные отличия:

  • Способ регулирования. Если заем регламентирован только гражданским кодексом, то кредит – еще и банковским правом.
  • Объект соглашения. По кредиту передают финансовые средства, по займу — деньги, товары или другие материальные ценности.
  • Форма сделки. Как говорилось выше, кредит требует обязательного письменного заключения соглашения. Договор займа допускается заключать в устной форме, если его размер не превышает уровня 10 МРОТ, принятого для РФ. А в случае, если сумма выше этого уровня, то необходимо составлять письменную форму соглашения.
  • Процентные ставки. Заем может не обременяться процентами, т. е. быть безвозмездным. По кредиту же всегда формируется процентная ставка, регламентируемая ЦБ РФ и условиями компании-кредитора.
  • Способ погашения долга. Чаще всего заем возвращается единоразовым платежом, если в соглашении не предусмотрена возможная поэтапность его выплаты. Кредит погашается согласно прописанному в договоре графику.
  • Положение сторон. В случае кредита денежные средства выдает банк, заемщиками могут быть и юридические, и физические лица.

Письменная форма кредитного договора – это важный элемент для регулирования финансовых взаимоотношений обеих сторон с целью соблюдения законодательства, а также интересов участников соглашения.

Главные условия кредитного договора

Вне зависимости от вида кредитного договора, в нем должны быть указаны условия соглашения. Рассмотрим основные из них:

  • Предмет договора – определенный размер денежных средств в рублях или в иностранной валюте.
  • Стороны договора — заемщиком может быть одно или несколько лиц (например, когда при ипотечном кредитовании фигурируют созаемщики).
  • Целевое назначение – денежные средства берутся для конкретной цели: ипотека, автокредит и т. д.
  • Срок – время, на которое денежные средства выдаются заемщику.
  • Условия выдачи кредита (например, обязательное страхование ипотечного жилья).
  • Условия погашения кредита (например, график ежемесячных платежей).
  • Размер процентной ставки.
  • Способ обеспечения исполнения обязательств (например, залог при выдаче автокредита).

Нужно понимать, что кроме суммы и срока заемщик не в праве изменять договорные условия. У каждой кредитной организации существуют внутренние правила и требования к потенциальным клиентам.

Основные виды кредитных договоров в гражданском праве

Гражданский кодекс РФ регулирует любой тип кредитного договора, но все виды таких соглашений имеют свои вариации.

В случае валютных кредитов Гражданский кодекс РФ тоже осуществляет правовой надзор согласно валютному законодательству. Поэтому кредит, исчисляемый в иностранных денежных единицах, можно получить лишь по безналичному расчету. При этом процентная ставка будет рассчитана по принципу среднего процента краткосрочного кредита в валюте, исходя из географического местопребывания займодателя.

Среди видов кредитных договоров выделяют еще два типа в зависимости от наличия обеспечения. В первом случае, как следует из термина, кредит ничем «обеспечивать» не надо. Во втором необходимо иметь залог или поручителей, что прописывается в дополнительных соглашениях.

Классификация кредитных договоров по особенностям целевого назначения

Основная типизация кредитных соглашений производится по назначению. Но прежде следует отметить, что целевой кредит выдается для приобретения конкретного товара. Поэтому в договоре указывается, на что именно будут потрачены заемные деньги: жилье, автотранспорт, образование и т. д. При этом кредитные средства от займодателя преимущественно сразу перечисляются на счет продавца, чтобы в полной мере соблюсти все условия договора. Если же денежные средства выдаются заемщику, то он должен обеспечить займодателю право отслеживать применение кредита в указанных целях.

Читайте также:  Договор на оказание услуг сельхозтехники образец

Виды договоров кредитных обязательств могут быть следующими:

  • Потребительский кредит на товары или услуги.

Этот вид не требует со стороны займодателя жесткого контроля над тем, куда заемщиком были потрачены средства. Сама цель кредита не важна и не меняет условий договора. Чаще всего такой заем представляет собой ссуду небольшой суммы на короткий срок. Получение сопровождают упрощенные процедуры, но процентная ставка достаточно высока. На ссуженные средства человек может купить какой-то товар или услугу, но они не должны пересекаться с его собственным бизнесом, если таковой имеется. Кстати, на этот договор распространяется закон «О защите прав потребителей».

Этот вид кредитования подразумевает не только целевое назначение, но и залог. Целью выступает покупка жилья (жилого дома / помещения, квартиры, дачи и т. д.). Залогом при этом выступает объект, который приобретается на кредитные средства. Для одобрения ипотеки в организацию-кредитор нужно предоставить свои данные и характеристики покупаемого жилья. Одним из условий ипотечного кредитования является первоначальный взнос.

Фото: Shutterstock

Так как одной из главных программ развития нашей страны является улучшение условий проживания граждан, то закон упорядочивает определение процентной ставки по ипотеке. Она ниже, чем у других кредитных продуктов. Из-за достаточно внушительных цен на жилье ипотечный договор заключается на много лет. Чем более длителен срок – тем выше ставка.

  • Инвестиционный кредит для организаций.

Этот вид договора кредитных обязательств в основном выбирают юридические лица, например, производственные или строительные организации, инновационные фирмы и т. п. Соглашение подразумевает выдачу займа на запуск или поддержание новых проектов. Со стороны государства такой продукт выступает в роли определенного стимула развития бизнеса как малого, так и среднего. Условия в подобных соглашениях более лояльные: сниженная процентная ставка, срок погашения напрямую зависит от окупаемости нового бизнеса. Как и при ипотеке, кредитная организация оценивает не заемщика, а проект, на реализацию которого берется ссуда.

Другими словами – перекредитование. Заемщику выдают ссуду для полного или частичного погашения другого кредита. Чаще всего такой продукт используют для того, чтобы улучшить условия займа. В эту же категорию попадают договоры Банка России с другим организациями-кредиторами. Цель проста – финансовая организация пополняет потраченные средства, чтобы и далее выдавать кредиты своим клиентам.

Задачей такого займа выступают оплата мелких бытовых товаров, покупка путевок, лечения, кредитные карты, работающие в определенных магазинах.

Разновидности кредитного договора по способу оформления

Виды кредитных договоров и соглашений можно разделить на овердрафт и кредитную линию.

  • Овердрафт. При таком виде кредитования заемщику определяют кредит доверия. То есть владелец банковского счета может по своему желанию пользоваться определенными средствами банка, если его собственных денег не хватает. Овердрафт (другими словами, перерасход) допускается, если он прописан в договоре, заключенном с банком при открытии счета. В этом случае в дополнительном соглашении к договору обозначаются условия овердрафта: лимит, срок погашения и иные пункты. Если оговоренный объем овердрафта превышен, то, как правило, происходит начисление бо́льших процентных ставок.

Фото: Shutterstock

  • Кредитная линия. В этом случае банком выделяются средства не единым поступлением, а дробным. В договоре прописывают все условия: график выплат, итоговая сумма кредита, ставка и т. п. Кредитную линию тоже можно разбить на категории по ее характеристикам:
  • Возобновляемая. Для этого вида договора устанавливается срок пользования и размер денежных средств кредитора. При этом можно вновь расходовать уже внесенную для выплаты задолженности часть займа.
  • Рамочная кредитная линия. Здесь подразумевается целевая трата средств, и обозначен временной промежуток приобретения товара по определенному контракту (например, по договору купли-продажи);
  • Невозобновляемая. При таком типе кредитования средства можно использовать только частями, и запрещено вновь тратить погашенную часть. Если нужно вновь использовать средства, то прежде необходимо закрыть долг полностью, а затем оформить новый.

Последствия нарушения условий договора

В зависимости от вида кредитных договоров и их особенностей банк или организация-займодатель определяет различные методы наказания в случае несоблюдения обязанностей. Эти меры соответствуют законодательству и указываются в соглашении, которое подписывает заемщик. Если возникает судебный спор, то пострадавшему необходимо обозначить подтвержденный факт нарушения. Ответчику же понадобится оспорить обвинение.

Нарушение, произведенное одним из участников договора, может иметь разные последствия:

Случается, что кредитная организация не соблюдает ей же установленные условия договора. В подобных случаях заемщик имеет полное право не соглашаться на дальнейшее исполнение своих обязательств, плюс затребовать возмещение потерь. Закон РФ «О защите прав потребителей» контролирует кредитные отношения на территории России. На международном уровне эту сферу регулируют утвержденные ООН «Руководящие принципы для защиты прав потребителей». При невозможности решения конфликта с кредитором собственными силами, нужно обращаться в суд с собранной базой доказательств. Для принятие более верных и результативных шагов, следует заранее получить рекомендации опытного в этой области юриста.

Читайте также:  Договор об ипотеке кто выдает

Если нарушение происходит со стороны получателя средств, то кредитор опирается на законодательство и условия договора. При разовом несоблюдении срока обязательного платежа используются штрафные санкции. Если отклонения от графика регулярны, то, кроме этого, банк вправе начислить неустойку. При злостном нарушении сроков выплат кредитор может подать в суд или передать долг заемщика коллекторским агентствам.

Отказ сторон от кредитного договора

От исполнения кредитного соглашения заемщик может отказаться лишь в случае полного возвращения средств банка и оплате его услуг. Если кредит погашен досрочно, то заемщик имеет право настаивать на возврате страхового взноса. В этой ситуации банк должен осуществить перерасчет процентов в зависимости от фактического срока кредитования.

Нужно понимать: как только в кредитном договоре поставлена подпись, заемщик обременен обязательствами перед банком. И если их не соблюдать, то можно остаться без денег и имущества.

Источник

Что такое кредитный договор?

Соглашение сторон закрепляет кредитный договор — документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения — обязательное условие.

Договор — это сделка или соглашение участников с принятием взаимных обязательств. Кредитный договор – это договор займа, его частный случай. Соответственно, нормы и правила, касающиеся первого, будут справедливы и для второго. Порядок его заключения регламентирован соответствующей статьей Гражданского кодекса РФ.

Из определения кредитного договора выводится представление о его участниках:

  • заемщик — тот, кому выдаются средства (физическое или юридическое лицо),
  • тот, кто выдает деньги — либо банк, либо кредитная организация, имеющая лицензию от Банка России на проведение соответствующих операций.

Структура договора

Никакими законодательными актами не определено, как должен выглядеть договор и какие статьи будут в него входить. Чаще всего банки используют типовую форму для такого рода соглашений, хотя многие разрабатывают такой документ самостоятельно, консультируясь с юристами. При этом стандартный кредитный договор имеет достаточно четкую структуру и включает в себя нижеследующие пункты.

В самом начале любого договора прописывается пункт, в котором указывается, кто именно подписывает данное соглашение, на основании чего действуют эти лица.

Следующий пункт кредитного договора обычно называется предмет, содержание или тема. Здесь стороны договариваются о виде и цели кредитной ссуды, о размере суммы, которая передается заемщику, устанавливаются сроки выдачи и возврата займа. Необходимо упомянуть, что предмет кредитного договора не может быть ничем иным, кроме кредитных денежных средств.

Права участников сделки. Они обусловлены законодательством, но могут варьироваться, учитывая индивидуальные особенности каждой кредитной сделки (например, платежеспособность одной из сторон). Заемщик, например, может предусмотреть в соглашении свое право получения денежной суммы в полном объеме и в те сроки, которые заявлены в документе, а также право требовать продления соглашения, если для этого есть объективные причины.

Обязанности сторон также регулируются законодательством, и так же, как и права, могут изменяться для каждого конкретного договора. Основная обязанность каждого займодателя, которая прописывается во всех случаях – предоставить денежные средства. Для заемщика же – своевременно вернуть кредитный долг.

Данный раздел – порядок исчисления и уплаты процентов за пользование финансовыми средствами – уникален и встречается только в договорах займа. Именно этот пункт отражает принцип платности кредитного долга. Здесь сторонам необходимо утвердить размер процентной ставки, определить, с какой частотой будут начисляться определить, как в каком порядке будет осуществляться их уплата заемщиком.

Обеспечение возвратности. Способами такого обеспечения могут считаться: залог, поручительство, страхование и прочее. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог. Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает деньги. Само же имущество может использоваться должником. Как поручители могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

В любом кредитном договоре обязательно имеется пункт, оговаривающий ответственность сторон. Под ответственностью обычно подразумеваются те последствия, которые влечет за собой несоблюдение условий договора любым из его участников. Необходимо упомянуть, что ответственность участников может носить характер денежной либо имущественной компенсации. Так, например, при задержании возврата ссуженных денежных средств, будут начисляться пени. Ответственность за неисполнение условий договора и/или ненадлежащее их исполнение прописана в следующем пункте.

Разрешение споров. Обычно в этом пункте утверждается приоритетность переговоров, как пути разрешения споров и разногласий. Данная статья определяет порядок внесения изменений и дополнений в уже подписанный договор, устанавливает возможность или невозможность расторжения соглашения. Как правило, любые изменения и дополнения осуществляются только по согласию каждого из участников сделки.

Читайте также:  Возврат договора дарения квартиры дарителю

Заключительные положения. В обязательном порядке в таких документах как кредитный договор, отражены: юридические адреса участников сделки, их реквизиты, подписи, печати, а также дата подписания. При этом проценты по данному займу рассчитываются не с момента заключения договора, а тогда, когда заемщиком была получена оговоренная денежная сумма.

Приложения. В них могут содержаться такая информация, как график погашения, расчет полной стоимости долга и другие сведения.

Каким бывает кредитный договор

Зависит от вида финансовой сделки. Рассмотрим их.

Договор целевой и нецелевой. Если в документе прописана четкая цель, на которую заемщику выдаются денежные средства, такой документ называется целевым. При этом цель может быть любой – от покупки сотового телефона до строительства дома, но расходовать полученные средства можно только на нужды, которые указаны в тексте документа. Деньги, полученные по нецелевому соглашению, заемщик может использовать без подобных ограничений.

Кредитный договор с обеспечением или без. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог. Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает средства. Само же имущество может использоваться должником. В качестве поручителей могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

Потребительский. Заемщиком здесь выступает частное лицо (потребитель). Ссуженные денежные средства можно использовать только на удовлетворение личных нужд того, кто берет ссуду.

Инвестиционный. В этом случае кредитные деньги выдаются для поддержки различного рода проектов – как частных, так и государственных.

Рефинансирования. Цель получения ссуды в этом случае – оплата заемщиком уже имеющихся задолженностей.

Кредитный договор беспроцентный и со ставкой. Плата за пользование денежными средствами начисляться, по условиям договора, не будет (так называемая, нулевая ставка).

Рублевый или валютный. Зависит от того, в какой валюте была предоставлена денежная сумма заемщику.

Что делать, если потерял кредитный договор? Главное – не волноваться: у вас всегда есть возможность заказать в банке копию всех кредитных документов. Для этого можно обратиться в любой офис банка, выдавшего кредит и написать заявление (не забудьте взять с собой паспорт), позвонить на горячую линию организации кредитора и оставить заявку или оформить заявление в личном кабинете на сайте банка. Стоимость услуги зависит от банка, некоторые организации предоставляют копии документов бесплатно. Рассмотрение заявления занимает от одного до нескольких дней.

Каковы принципы составления кредитного договора

Договор кредитный – это документ, подписываемый всеми участниками сделки, в котором оговорены условия передачи и порядок возврата денежных средств. Как указывается в Гражданском кодексе РФ, письменная форма – обязательное условие для такого рода договора. Составленный в любой иной форме он будет являться недействительным.

Кредитный договор может быть также признан недействующим, если:

  1. он был составлен с нарушением норм;
  2. заемщик признан недееспособным лицом (только по решению суда);
  3. у банка или кредитной организации нет лицензии на осуществление подобной деятельности;
  4. одна из сторон была принуждена к подписанию соглашения с помощью угроз, шантажа, либо был оказан иной вид давления;
  5. сделка является предметом мошеннической схемы;
  6. недостижение заемщиком возраста полной дееспособности (нет 18 лет).

Признать договор недействительным может только суд. Для этого необходимо подать исковое заявление. Суд выбирается по месту нахождения ответчика. Подготовка документов к процессу регламентируется статьями Гражданского процессуального кодекса (статьи 136 и 137). Подать иск можно лично или через представителя (по нотариально заверенной доверенности) в приемной суда или по почте России заказным письмом с описью.

Банк со своей стороны тоже имеет право расторгнуть кредитный договор по следующим причинам:

  • многократные задержки при внесении платежей;
  • отказ клиента в продлении обязательного страхования, предусмотренного условиями договора (при автокредите или ипотеке);
  • клиент предоставил о себе неверные сведения.

Составление соглашения предполагает большое количество различных нюансов и тонкостей, к которым необходимо быть внимательным. Однако основополагающие принципы составления кредитного соглашения всегда остаются неизменными.

Например, необходимо руководствоваться следующими принципами при заключении кредитной сделки:

  • правовая основа соглашения,
  • согласованность его условий,
  • добровольное участие в кредитной сделке,
  • взаимная заинтересованность сторон.

Порядок составления

Соглашение сторон закрепляет кредитный договор — документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения — обязательное условие.

Условия кредитного соглашения ни изменить, ни расторгнуть в одностороннем порядке нельзя. Поэтому всегда настоятельно рекомендуется перед подписанием соглашения изучить текст как можно внимательнее.

Можно посоветовать прочитать текст документа несколько раз, уточняя у представителя банка все неясные моменты. Если что-то остается непонятным и вызывает сомнения, не лишним будет проконсультироваться у юриста. Полное понимание каждой статьи, каждого пункт соглашения – единственный путь к безопасному соглашению, которое позволит воспользоваться денежной ссудой без значительных финансовых потерь и сюрпризов.

Источник

Поделиться с друзьями
МальтаВиста