Кому можно продать расписку должника

Можно ли продать долг физического лица по расписке и как происходит продажа

Займы на сегодняшний день предоставляют не только банки и МФО, но и физические лица. В последнем случае законодательство позволяет заключать не договор кредитования, а расписку. Но случаются ситуации, когда заемщик по каким-либо причинам не погашает долг. Процедура принудительного взыскания задолженности через суд занимает много сил и времени. В таком случае можно прибегнуть к более простому способу — продать расписку о долге физического лица третьим лицам, например — продать долг по расписке коллекторам.

Продажа долга физического лица по расписке — правила и условия

Продажа долга физического лица по расписке коллекторам — самый простой способ избавления от безнадежной просроченной задолженности. К этому методу кредиторы обычно прибегают, когда все попытки взыскать долг самостоятельно уже предприняты, и все они не принесли результата.

Что такое расписка и является ли она официальным документом

Расписка о долге — это документ, который подтверждает факт передачи денежных средств от одного лица другому.

Расписка может считаться официальным долговым документом при условии, что она правильно составлена и содержит следующую информацию:

• место и дату составления документа;
• ФИО и паспортные данные кредитора и заемщика;
• основания возникновения обязательств, например, договор займа, купли-продажи, аренды и пр.;
• описание параметров кредита: сумма, срок и порядок погашения, процентная ставка;
• подписи сторон соглашения.

Может ли физическое лицо продать долг по расписке?

Несмотря на то, что продажа долга по расписке физическим лицом может показаться с первого взгляда противоправным действием, на самом деле это не запрещено российским законодательством. Сделки данного типа регламентированы Гражданским кодексом РФ. Но нужно учесть, что они имеют ряд важных нюансов.

Какие законы регулируют передачу долга

Передача прав требования долга от одного лица другому регулируется ст.382 ГК РФ.

При проведении данной процедуры следует учитывать следующие обязательные условия:

• продажа задолженности возможна только при наличии просрочки по обязательным платежам;
• после передачи долга заемщику необходимо направить уведомление с указанием сведений о новом кредиторе и реквизитов, на которые следует вносить платежи по погашению задолженности;
• уведомление направляется по адресу проживания заемщика;
• при отсутствии письменного уведомления о смене кредитора должник вправе производить уплату на старые реквизиты.

Что влияет на стоимость выкупа долга физического лица по расписке

Обычно кредитор может получить по договору цессии плату в размере 10 – 15 % от суммы продаваемой задолженности. Но иногда эта плата может достигать и 50 – 80 %.

Стоимость выкупа зависит от следующих факторов:

• платежеспособность заемщика;
• размер задолженности;
• наличие или отсутствие исполнительного листа;
• залоговое обеспечение кредита;
• наличие у должника обязательств по другим действующим кредитам.

Кому можно продать расписку о долге: кто занимается скупкой таких долгов?

Выкупом долгов занимаются:

• кредитно-финансовые организации;
• юридические лица, в т. ч. коллекторские агентства;
• физические лица, кроме самого должника.

Можно ли продать долг физического лица по расписке коллекторам?

Коллекторские агентства наделены правом взыскания задолженности не только по договорам кредитования, но и по нотариальным соглашениям и распискам.

Как правило их основные условия заключаются в следующем:

• сумма долга — не менее 50 000 рублей;
• наличие у должника источника стабильного дохода;
• продажа долга со скидкой.

Коллекторы также обращают внимание на срок исковой давности. Если до момента его истечения остается мало времени, существует большой риск, что истребовать такую задолженность через суд не удастся.

Как показывает практика, коллекторы предпочитают работать с юридическими лицами, в первую очередь с финансовыми организациями, приобретая у них целые портфели долгов. Это намного выгоднее, чем работа с небольшой задолженностью по расписке.

Как продать долг физического лица по расписке

Чтобы продать долг по расписке, нужно:

1. Найти покупателя. Для этого можно использовать разные источники информации, в т. ч. сообщения в интернете.
2. Обратиться к подходящему покупателю с предложением приобрести долг. Для этого менеджеру компании необходимо сообщить полную информацию о характеристиках задолженности и предоставить документ, подтверждающий право ее требования.
3. Дождаться решения покупателя.
4. Договориться об условиях перевода долга. На этом этапе достигается договоренность о стоимости покупки.
5. Составить и подписать договор цессии, после чего покупатель передает продавцу ранее оговоренную сумму и приобретает права требования задолженности.

Только после проведения всех юридических процедур и уведомления должника о смене кредитора коллекторы могут приступать к взысканию задолженности.

Как производится взыскание долга

Законные способы взыскания долгов коллекторами определены Федеральным законом №230-ФЗ.

1. Направлять должнику уведомления с требованием уплаты долга в письменной и электронной форме, а также в виде СМС-сообщений.
2. Звонить должнику.
3. Совершать визиты к заемщику по месту его жительства или встречаться с ним в общественных местах.
4. Взыскивать задолженность в досудебном, приказном и судебном порядке.

Со стороны коллекторов недопустимы угрозы, запугивания, психологическое давление, звонки в ночное время, применение физической силы, порча имущества должника и т. п. В перечисленных случаях заемщик в вправе обратиться за помощью в прокуратуру или в полицию.

Продажа задолженности по кредиту под расписку физическими лицами вполне возможна и допускается законом. На первый взгляд такая сделка может показаться самым простым и быстрым способом избавиться от проблемного долга и вернуть свои деньги. Но это не всегда так. Чем безнадежнее задолженность, тем меньше вероятность выгодно ее продать. В таком случае кредитор получит лишь незначительную часть своих средств. Кроме того, при выборе покупателя нужно помнить, что сотрудничество с черными коллекторами незаконно. Следует выбирать только те агентства, которые внесены в государственный реестр. Ознакомиться с этим списком можно на сайте ФССП.

Источник

Как перепродать долг коллекторам

Продажа долга коллекторам — хороший способ сэкономить время, которое уйдет на судебные разбирательства или самостоятельное истребование задолженности. К нему прибегают и в том случае, когда кредитор физическое лицо, а заставить должника рассчитаться не осталось никакой надежды. Бробанк выяснил, как перепродать долг коллекторам, законна ли подобная процедура и сколько денег при этом получится вернуть.

Законна или нет перепродажа долгов частных лиц

Для не вовлеченных граждан передача долгов сторонним организациям или лицам может показаться противоправным действием. Однако, это не так. Передача и перепродажа задолженностей разрешена действующим российским законодательством. Такие сделки регламентированы рядом статей Гражданского кодекса РФ. Главное при проведении процедуры, учесть прописанные нюансы и правила.

Каким правовым актом регулируется

Передачу долга новому кредитору допускает статья 382 ГК РФ.

Но при этом у продавца и покупателя есть ряд ограничений, которые оба обязаны учесть:

• продавать долг можно только при наступлении просрочки по обязательным платежам;
• заемщика при смене кредитора обязательно уведомляют в письменном виде, что с определенной даты вносить платежи необходимо новому кредитору и по другим реквизитам;
• уведомление направляют по месту жительства должника;
• без получения уведомления заемщик вправе вносить платежи по старым реквизитам.

На заметку! Большинство кредитных организаций вносит пункт о цессии в типовые кредитные договоры. Это сделано для того, чтобы не спрашивать разрешения на продажу долга у заемщика в случае просрочек по выплатам.

Какие долги разрешено перепродать

Не всякая задолженность может быть перепродана. Разрешено перепродавать право взыскания долга по:

• кредитам;
• займам;
• договорам поставки или подряда.

Такие договоры могут быть переданы, проданы, переведены сторонним физическим лицам, финансовым компаниям или коллекторским бюро.

Какие долги запрещено передавать

Запрещено передавать долги, по которым истек срок исковой давности. С ним нельзя обращаться и в суды. По статье 196 ГК период обращение за взысканием не может превышать 3 года, а в особых обстоятельствах 10 лет.

Часть обязательств вообще нельзя передавать сторонним лицам по российскому законодательству. К ним относятся:

• выплаты алиментов;
• долги супругов при расторжении брака;
• возмещения при нанесении ущерба жизни или здоровью;
• задолженности работодателя перед своими сотрудниками при реорганизации юрлица;
• выплаты морального вреда.

Если при заключении договора с заемщиком в тексте не было пункта о возможности передачи долга третьим лицам, то кредитор не сможет перепродать задолженность. В этом случае согласие должника будет обязательным условием. Без согласия передача задолженности признается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права взимать платежи.

Процесс продажи долга

Продажа долгов физических лиц достаточно сложное мероприятие. Коллекторские агентства гораздо охотнее покупают просрочку пачками, под минимальный процент от общей суммы, либо забирают только те договора, которые им наиболее интересны. Для того чтобы сделка прошла успешно стороны соблюдают ряд правил и условий.

Кто наделен правом покупки-продажи долгов

Продавцом долга может стать как крупная финансово-кредитная организация, так и заимодавец физическое лицо, который дал в долг родственнику или приятелю. Но при выкупе долга коллекторским бюро более «привлекательно» выглядят задолженности на большие суммы. Часть агентств не выкупают договоры на суммы меньше 0,5 млн. рублей. Поэтому кредитору иногда сложно найти того, кто захочет выкупить менее внушительные долги.

Покупателем долгов могут выступить:

• кредитно-финансовые организации;
• другие юридические лица, в том числе и коллекторские службы;
• любые физические лица, кроме самого должника.

Если за выкупом долга обращается сам заемщик, то продать ему его же задолженность запрещает закон. Но он вправе найти своего представителя, и поручить ему заключение сделки. Либо должник может договориться с тем, кто уже приобрел его задолженность.

Нюансы при перепродаже задолженностей

Для перепродажи или передачи долгов кредитор должен обладать документом на право взыскания — договором, соглашением, распиской. Чтобы коллекторы проявили интерес к выкупу долга физического лица, сделка должна их заинтересовать. Покупать расписку от безработного гражданина, лица без определенного места жительства и какого-либо имущества никто не станет. С такими должниками невыгодно работать. Но если заемщик известная личность, бизнесмен или чиновник, то на выкуп его обязательств могут претендовать даже несколько коллекторских агентств одновременно.

Покупатель с большей охотой выкупит долг, если:

• большая сумма непогашенной задолженности;
• должник владеет недвижимостью, бизнесом, дорогим автомобилем, деньгами и другими ценностями, которые могут быть использованы для погашения займа;
• при оформлении договора был оформлен залог или привлекался поручитель;
• продавец долга просит низкий процент от суммы задолженности.

Последнее условие выгодно только для коллектора или физического лица, которое выкупает долг. Чем ниже цена на отдельный договор или целый пакет просроченных задолженностей, тем быстрее его купят коллекторы. Но в этом случае основной кредитор теряет большую сумму денег, чем при обращении в суд.

До того как перепродать долг коллекторам, желательно разослать предложение в несколько агентств. Тогда получится вернуть максимальный процент от суммы.

Внимание! Когда долг продается другому кредитору, все штрафы, пени, комиссии и неустойки аннулируются. Информация об этом обязательно отражается при оформлении договора передачи права взыскания.

Цессия: что это и для чего предусмотрена

Передача прав требования по долгу другому лицу, называется цессия. В статьях 388-390 ГК РФ предусмотрено право кредитора передать обязательства сторонним организациям и лицам. При этом изначальный кредитор утрачивает права на определенных условиях. Например, при уплате указанного вознаграждения в пользу бывшего заимодавца со стороны цессионария — нового владельца прав на взимание долга.

При оформлении договора цессии важно предусмотреть все нюансы и проверить его на юридическую состоятельность. Если дело заемщика будет впоследствии передано в суд, а цессия будет составлена неверно, то суд признает сделку ничтожной и отменит ее. Однако, четких правил к договору цессии нет. Он может быть написан в произвольной форме.

Какие выгоды при продаже долга

Выгода при перепродаже долга возникает, если деньги самому заимодавцу нужны очень срочно. Либо кредитор не хочет заниматься судебными тяжбами или обращаться к другим способам разрешения конфликта. Коллекторские бюро компенсируют часть задолженности сразу после переуступки прав на взыскание. Но сумма выплаты существенно ниже, чем реальный долг заемщика.

Кредитор получает такие выгоды при продаже своего долга:

• частичное возмещение убытков;
• экономия времени на обращениях в суд, ожидание вступления в силу судебных решений и работу ФССП.

Чаще всего на досудебных этапах коллекторы предлагают при выкупе задолженности от 5% до 30%. При вынесенном судебном решении и наличии исполнительного листа сумма поднимается до 40-50%. Но в любом случае, она редко достигает больше половины от объема задолженности.

Перепродажа долга в зависимости от документа

Продажа долга, по которому оформлена расписка, и по тому, которому получен исполнительный лист, отличается:

1. Исполнительный лист. Наличие этого документа дает права на возврат долга в обязательном порядке. Но прежде чем продать право на взыскание коллектору или другому цессионарию, кредитор должен уведомить должника за месяц до сделки. Затем получить исполнительный лист в суде, предъявить судебным приставам, которые откроют судебное производство. После этого обратиться к коллекторам, передать им информацию о заемщике, документы, относящиеся к долгу и составить договор цессии. Проинформировать должника, что право взыскания передано новому цессионарию. Отдать договор цессии в ФССП для смены правопреемника.
2. Долг по расписке. Вариант менее распространенный, чем с полноценными кредитными договорами. Продажу долгов по расписке гораздо чаще проводят физические лица — кредиторы. Этот вид долга для коллекторов менее привлекателен. Но некоторые агентства покупают такие задолженности. Если в договоре между физическими лицами нет условия о переуступке долга, то коллекторы откажутся выкупать такую задолженность.

Действия коллекторов при взимании долгов

Коллекторам запрещено оказывать физическое и моральное давление на должников. Деятельность этих агентств подчинена российскому законодательству. Даже количество и время звонков для представителей бюро лимитировано. Но не все заемщики знают о введенных ограничениях.

Какие действия разрешены коллекторам

С 2017 года в России принят ФЗ №230, где приведены все способы, которые разрешены сотрудникам коллекторских компаний при взимании долгов или напоминании о них.

Общее количество ежемесячных контактов с должником личных или по телефону также ограничено:

• раз в сутки;
• два в неделю;
• восемь в месяц.

Превышение полномочий может привести к отзыву лицензии у коллекторского агентства. Поэтому их руководители тщательно следят за соблюдением субординации при исполнении обязанностей своими сотрудниками.

Что делать запрещено

Угрожать, портить имущество, общаться с соседями, родственниками или членами семьи коллекторам запрещено. При нарушении полномочий сотрудниками агентства потерпевший гражданин вправе обратиться в полицию, Прокуратору или органы ФССП и написать заявление.

Звонки в период в ночное время тоже запрещены, как и личные посещения. Если должник обращается в агентство об отказе от личных контактов с коллекторами, то компания должна воздержаться от таких действий. Заемщик может нанять своего представителя или инициировать процедуру личного банкротства. В этом случае контакты с заемщиком также будут запрещены.

Перекупка долгов частных лиц — основной вид деятельности коллекторских агентств. Но они обязаны также тщательно соблюдать российское законодательство, как и все остальные юридические лица.

Источник