Какая справка лучше для кредита 2 ндфл или по форме банка

Что такое справка о доходах по форме банка

Справка о доходах по форме банка – альтернативный документ, который принимается кредитными организациями как подтверждение дохода заемщика, обращающегося за получением кредита. Используется в том случае, если на предприятии не вся зарплата выплачивается работникам в виде официального заработка, облагаемого подоходным налогом.

Считается, что руководству предприятия проще подписать документ, отличный от официальной формы налоговой отчетности 2-НДФЛ.

Справка о доходах печатается на бланке выдавшей его организации. Как правило, банки требуют, чтобы в ней содержались следующие сведения:

— фамилия, имя отчество сотрудника;

— должность, которую он занимает;

— стаж работы на предприятии;

— срок, до которого у сотрудника заключен трудовой договор;

— средняя зарплата за последние несколько месяцев;

— зарплата за последний год с разбивкой по месяцам.

Чаще всего сведения о произведенных налоговых выплатах, в отличие от формы № 2-НДФЛ, не требуются, т. к. они не интересуют кредитную организацию при определении кредитного лимита.

Документ подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью.

Стоит отметить, что для организации по закону нет принципиальной разницы, что именно подписать — справку по форме № 2-НДФЛ, не соответствующую тому, что предоставляется налоговым органам, или в другом формате: и в том, и в другом случае фактически предприятие подтверждает серую схему начисления зарплаты. Поэтому руководители заверяют такого рода документы крайне неохотно.

Существуют и другие способы подтверждения дохода потенциального заемщика. Например, можно предоставить кредитной организации договор с работодателем, копию трудовой книжки. Доказательством дохода клиента может служить, например, выписка по счету из банка (не обязательно этого же), где отмечено регулярное поступление определенной суммы денег.

Источник

Способы подтверждения дохода

К рассмотрению принимаются справки, разные по форме, но близкие по содержанию (2-НДФЛ, по форме банка, по форме работодателя, о заявленном доходе). Каждая из них имеет свои плюсы и минусы.

Банки выдают ипотеку только тем заемщикам, которые способны документально доказать наличие у них доходов, позволяющих вовремя вернуть заемные средства. Для отражения финансового состояния клиентов было разработано несколько форм документов, носящих как официальный, так и полуофициальный характер. Платежеспособность принято подтверждать следующими справками:

  • 2-НДФЛ и 3-НДФЛ;
  • по форме банка;
  • по форме работодателя;
  • о заявленном доходе.

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ

Аббревиатура НДФЛ расшифровывается как «налог на доходы физических лиц». Документ выдается в бухгалтерии предприятия, где работает заемщик, и содержит сведения обо всех выплатах и удержанных налогах и вычетах за определенный период времени (как правило, за год). Форма визируется руководителем и скрепляется печатью организации.

Справка 2-НДФЛ — самый предпочтительный для банка способ подтверждения платежеспособности. Она доказывает наличие постоянного официального дохода и (косвенным образом) стабильность организации-работодателя. Подлинность справки можно проверить в налоговых органах. Поэтому наличие документа практически всегда открывает доступ к заемным средствам. Правда, при одном условии – если размер указанных доходов соотносится с размером ипотеки.

Единственный минус формы 2-НДФЛ – то, что она не всегда отражает истинный уровень заработной платы. Поскольку во многих организациях используются «серые» схемы расчетов, реальный доход часто не соответствует заявленному в справке, что может снизить сумму ипотечного кредита.

Индивидуальные предприниматели подтверждают свои доходы формой 3-НДФЛ, которая представляет собой налоговую декларацию на доходы физических лиц. Перед подачей в банк документ заверяется в налоговых органах.

Справка по форме банка

Это второй по распространенности документ, с помощью которого заемщик может подтвердить свою платежеспособность. Он актуален для клиентов, которым заработную плату частично или полностью выдают, что называется, в конверте. Каждый банк самостоятельно разрабатывает форму и определяет, какие данные должен предоставить заемщик. Как правило, в справке содержатся сведения о его должности, стаже, общем доходе, реквизиты предприятия-работодателя, подписи руководителя и главного бухгалтера, печать организации.

Читайте также:  За сколько дней можно подавать заявление на патент на 2022 год

Несомненным плюсом такого способа подтверждения финансовой состоятельности является то, что справка по форме банка включает все виды доходов, в том числе и «серые», что может увеличить сумму кредита.

Но есть и минусы: не все руководители соглашаются подписывать документы, подтверждающие нарушение законодательства, опасаясь последствий. Кроме того, поскольку подлинность доходов, указанных в справке, проверить невозможно, банк может отнести заемщика к категории ненадежных и увеличить проценты по ипотеке.

Справка по форме работодателя

Далеко не все кредитные организации соглашаются на такой способ подтверждения платежеспособности, поскольку эту справку обычно выдают предприятия, которые по разным причинам отказываются заполнять форму, предложенную банком. Тем не менее, документ содержит основные сведения по доходу сотрудника, предполагает подпись руководителя и печать.

Справка выдается в максимально короткие сроки, и это, собственно, и является ее главным преимуществом.

Минусы гораздо существенней. Как уже говорилось, не все банки принимают справки по форме работодателя к рассмотрению, поскольку они могут содержать не все сведения, нужные для проверки кредитоспособности. Впрочем, если все необходимые позиции заполнены, по какой форме выполнен документ – банка или работодателя – существенной роли не играет.

Справка о заявленном доходе

Этот документ заемщик заполняет самостоятельно, заверяя его лишь собственной подписью, и волен поставить любую сумму. Однако следует приготовиться к тому, что банк потребует представить дополнительные доказательства вашей финансовой состоятельности. В качестве доказательств подойдут заверенные копии трудовой книжки или трудового договора, выписки с банковских и электронных счетов (для фрилансеров).

Кроме зарплаты банк может учитывать и другие источники дохода (регулярное поступление арендной платы от сдаваемой внаем недвижимости, дивиденды, проценты от депозитов), главное доказать, что поступления не разовые, а постоянные. Подтверждением платежеспособности станут документы на движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги самого заемщика, созаемщиков и поручителей и т. д.

Неудобство этого способа в том, что каждый банк выставляет свои условия. Кроме того, чтобы собрать пакет документов, придется попотеть. Например, акционеру потребуется собрать копии учредительных документов и доказать, что его компания приносит прибыль, предоставив налоговую отчетность. А доходы от сдачи в аренду недвижимости будут учитываться только при их документальном подтверждении и уплате всех налогов.

Источник

Справка 2-НДФЛ по форме банка

Зачем банку нужна справка о доходах?

Справка о доходах оказывается обязательным документом в пакете тех бумаг, которые банк требует от физлица при оформлении кредитного договора или договора поручительства. Такая справка дает банку возможность оценить уровень дохода физлица и сориентироваться в объеме максимально допустимой суммы ежемесячных платежей в погашение кредита, которые может позволить себе делать физлицо без ущерба для обеспечения иных сторон жизни.

Кроме того, банк может интересовать:

  • надежность работодателя с точки зрения регулярности выплаты зарплаты;
  • стаж работы физлица у работодателя, выдавшего справку.

Как выглядит справка от работодателя, смотрите здесь.

Справка 2-НДФЛ или по форме банка?

Справка 2-НДФЛ — документ, утвержденный как форма отчетности работодателя перед ФНС о доходах, выплаченных конкретному работнику за налоговый период, примененных к этому доходу вычетах и суммах удержанного и / или неудержанного НДФЛ (п. 2 ст. 230 НК РФ). С 2021 года справка о доходах для налоговой больше не является самостоятельным документом, а сдается в составе годового расчета 6-НДФЛ.

Также работодатели выдают справки о доходах работникам по их заявлению (п. 3 ст. 230 НК РФ). Такая справка тоже содержит сведения о сумме полученных сотрудником доходов и сумме налога, который был начислен, удержан и перечислен предприятием-работодателем, и/ или о доходах, НДФЛ с которых не был удержан налоговым агентом, и сумме неудержанного налога, который впоследствии человеку предъявляет к уплате ФНС налоговым уведомлением.

Заметим, что искать аббревиатуру «2-НДФЛ» на справке сейчас бессмысленно, из формы ее давно убрали, но название за справкой в обиходе сохранилось. Сохраним эту традицию и мы.

Таким образом, справка 2-НДФЛ представляет собой официально утвержденный отчет, оформляемый работодателем с целью информирования работника или того органа, куда работник подаст эту справку, о доходах, получаемых работником. Бланк этого отчета имеет строго определенную форму, не предполагающую дополнения ее какими-либо иными сведениями, кроме предусмотренных в самой форме. Скачать форму можно бесплатно, кликнув по картинке ниже:

Читайте также:  Где заполнять заявление на выплату 10000 на детей

Как правило, банку оказывается вполне достаточно справки, составленной по форме 2-НДФЛ, поскольку в ней есть:

  • сведения о работодателе (название, ИНН, КПП, ОКТМО, телефон, расшифровка подписи ответственного лица);
  • сведения о работнике (Ф. И. О., ИНН, дата рождения, гражданство, данные паспорта, информация о месте жительства);
  • данные о видах и суммах дохода, приведенные помесячно;
  • информация о вычетах и величине удержанного с дохода НДФЛ.

Причем такая справка может быть выдана работодателем работнику (даже уволившемуся) не только за текущий, но и за предшествующие текущему годы.

Действительна ли 2-НДФЛ без печати организации, узнайте в «КонсультантПлюс». Смотреть материалы К+ можно бесплатно, оформив пробный доступ.

Однако если банк интересуют и те сведения, которые не включаются в форму справки 2-НДФЛ, он может предложить подать ему справку иной формы, основанной на данных, отражаемых в 2-НДФЛ, но дополненной нужной банку информацией. При этом цифры доходов и удержаний в такой справке могут быть указаны обобщенно или усредненно.

Форма подобной справки никак не регламентирована, и каждый банк разрабатывает ее самостоятельно.

Какую форму справки предлагает Сбербанк?

Справка, запрашиваемая, например, Сбербанком, содержит:

  • наименование отделения Сбербанка, которому предназначается этот документ;
  • информацию о работодателе, содержащую, помимо названия и ИНН, сведения об ОГРН, банковских реквизитах, телефонах отдела кадров и бухгалтерии;
  • такие данные о работнике, как дата начала его работы у выдавшего справку работодателя и занимаемая им должность;
  • информацию о доходах не конкретно по месяцам, а среднемесячное их значение, и также среднемесячными должны быть показаны общая цифра удержаний и сведения об их видах.

Подписей в такой справке предполагается не 1, как в справке 2-НДФЛ, а 2: руководителя работодателя и главного бухгалтера.

Итоги

Называть справку о доходах, которую банк запрашивает для получения информации о доходах физлица, справкой 2-НДФЛ по форме банка некорректно, поскольку форма 2-НДФЛ — это отчетный документ строго определенной формы, не предполагающий дополнения ее какой-либо информацией. В то же время справка о доходах, составляемая по форме банка, может существенно отличаться от справки 2-НДФЛ по форме и дополняться теми сведениями, которые банк считает необходимыми для принятия решения о кредитовании физлица.

Источник

Какая справка лучше для кредита 2 ндфл или по форме банка

Законодательством определена единая форма справки о доходах 2-НДФЛ. Но зачастую при рассмотрении заявлений о выдаче кредитов банки принимают в подтверждение доходов заявителей справки собственной формы. Зачем они это делают и какой вариант лучше для заемщика – предоставить справку о доходах 2НДФЛ или по форме банка?

Проверка платежеспособности – обязательное требование перед выдачей ипотечного и любого другого кредита. Именно размер дохода в первую очередь определяет, какая сумма кредита может быть выдана и вообще – может ли заявитель претендовать на получение ипотеки.

Перед выдачей ипотеки банк обязан убедиться в платежеспособности заявителя.

Платежеспособность – это возможность заявителя ежемесячно погашать рассчитанный платеж по кредиту (основной долг и проценты). Главное ее подтверждение – наличие стабильного дохода, размер которого позволяет совершать текущие платежи и одновременно с этим выплачивать долг по кредитным обязательствам.

Кого банк считает платежеспособным?

В первую очередь тех, кто имеет стабильный, постоянный официальный доход. Это значит:

  • заемщик трудоустроен постоянно и получает «белую» зарплату, с которой уплачиваются все налоги;
  • в его стаже работы нет длительных перерывов и он был трудоустроен больше половины времени на протяжении одного-двух лет, предшествующих обращению в банк.

Требования к стажу работы и размерам доходов у всех банков свои, но в целом они схожи:

  • заявитель должен иметь общий стаж работы не менее 1-3 лет. Например, Газпромбанк и ВТБ требуют общий стаж работы не менее 1 года, Россельхозбанк – не мене 1 года общего стажа за последние 5 лет, Сбербанку достаточно не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы;
  • непрерывный стаж на последнем месте работы, где заявитель работает на момент обращения в банк. У Сбербанка это 6 месяцев, у Альфа банка – 4 месяца, у Газпромбанка и Россельхозбанка – 3 месяца;
  • размер получаемых доходов должен перекрывать как платеж по кредиту, так и другие текущие платежи. Платежеспособность заемщика при ипотеке рассчитывается как соотношение его среднемесячного дохода и размера платежа по кредиту. Некоторые банки для расчета платежеспособности вычитают из получаемого дохода другие обязательные платежи (за коммунальные услуги, платежи по ранее полученным кредитам, алименты и т.п.) и установленную величину бюджета прожиточного минимума. Размер ежемесячного платежа не должен превышает полученную сумму. Другие требуют, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту не превышал 40-60% дохода заемщика. Если доходов самого заемщика недостаточно для погашения установленного ипотечного платежа, в расчет его платежеспособности может включаться доход созаемщиков.
Читайте также:  Заявление на отпуск руководителя на чье имя писать

Какие доходы могут учитываться при расчете платежеспособности заемщика

Помимо заработной платы, это:

  • доходы от предпринимательской деятельности;
  • пенсия;
  • авторское вознаграждение;
  • доходы от сдачи имущества в аренду (квартиры, гаража, коммерческой недвижимости) и пр.

Таким образом, при расчете платежеспособности учитываются различные виды постоянных доходов, систематически получаемых заемщиком.

Но не все систематически получаемые доходы могут включаться в расчеты.

Сбербанк и некоторые другие банки не принимают в расчет платежеспособности алименты, доходы от ценных бумаг, государственные пособия, декретные выплаты, стипендии, страховые выплаты по государственному социальному страхованию, выигрыши в лотереях и тотализаторах и пр.

Решая, какие доходы включать в расчет платежеспособности, а какие – нет, банки оценивают их с точки зрения стабильности получения и возможности обращения взыскания на них. Так, большинство из вышеперечисленных выплат включены в перечень доходов, на которые не может быть обращено взыскание в принудительном порядке в соответствии со статей 101 Федерального закона об исполнительном производстве. Соответственно, при просрочке банк не сможет взыскать за счет этих доходов свой долг.

Как подтвердить доход для банка

Самый простой вариант подтвердить свои доходы за последние 12 месяцев – это заполнить справку 2НДФЛ. По Трудовому кодексу наниматель обязан оформить ее по заявлению работника в течение 3-х рабочих дней.

Как заполняется справка по форме банка

Альтернативой справки 2-НДФЛ выступает справка о доходах по форме банка. Каждый банк разрабатывает собственную форму справки, скачать ее можно, как правило, на официальном сайте. Непосредственно в отделении банка можно взять бланк справки на бумажном носителе и заполнить его в бухгалтерии от руки. Справка оформляется на фирменном бланке или на обычном листе формата А4. Срок ее действия указан в утвержденной банком форме и чаще всего составляет 1 месяц.

Периоды, за которые оформляется справка, у каждого банка тоже разные. Обычно это 3, 6 или 12 месяцев.

В сумму доходов включаются все выплаты сотруднику, а также размеры удержанных с этих сумм платежей (налоги, обязательное социальное страхование, алименты, другие удержания). В отдельных случаях в форме справки может быть предусмотрено указание только сумм, полученных на руки работником.

Справка в обязательном порядке подписывается руководителем и главным бухгалтером юридического лица и скрепляется печатью.

Как проверятся справка по форме банка

Сведения, указанные в справке, обычно проверяются службой безопасности банка. Это могут как звонки на работу, так и получение информации по другим каналам. Но данные проверки в части указанных в справке сумм носят, как правило, формальный характер. В банках прекрасно понимают, что заполнение справки по форме банка имеет место в основном тогда, когда в ней указываются доходы выше официальных.

Какие могут быть последствия при указании в справке недостоверных сведений

Теоретически указание в справке о доходах недостоверных сведений является административно, а иногда и уголовно наказуемым деянием. Однако, на практике неприятности могут возникнуть только тогда, когда заемщик перестает платить долг по кредиту. Если же он своевременно вносит платежи, достоверность сумм, указанных в справке, никого не интересует – ни кредитующий банк, ни контролирующие органы.

Не принять заполненную справку банк может в тех случаях, когда суммы в ней явно завышены в несколько раз. Или же если сама организация, заполнившая справку, кажется банку слишком сомнительной, а служба безопасности выявила расхождения в ее адресах, контактных данных или сведениях в ЕГРЮЛ, т.е. сомнения вызывают не цифры доходов в справке, а сама справка является поддельным документом.

На небольшое завышение доходов по сравнению с официальными цифрами банки, как правило, закрывают глаза, поскольку знают, что таким образом в доход вносятся «серые» зарплаты, не облагаемые налогами. Это позволяет выдать кредит в большей сумме и соответственно – получить больше процентных доходов по ипотечной сделке.

Источник

Поделиться с друзьями
МальтаВиста