Как закрыть договор с мфо

Как расторгнуть договор с МФО?

Как расторгнуть договор с МФО? – один из самых частых вопросов, на который приходится отвечать нашим юристам в последнее время.

Заключение договоров с МФО (микрофинансовыми организациями) регулируется нормами ГК РФ, касающимися договорных отношений и займов, а также законом о потребительском кредитовании и законом о микрофинансовой деятельности. Порядок оформления микрозаймов должен быть определен правилами их предоставления, которые разрабатываются и действуют в конкретной МФО.

В отношении возможности и порядка расторжения договоров с МФО применяются общие нормы ГК РФ и условия конкретного договора между заемщиком и МФО, но последние не могут противоречить нормам права.

Правила расторжения договоров с МФО

Договор микрозайма может быть расторгнут двумя способами:

  1. По соглашению сторон.
  2. В одностороннем порядке – исключительно по решению суда и при условии, что стороны не смогли достигнуть соглашения.

По соглашению сторон договоры с МФО расторгаются крайне редко, но все-таки этот вариант более продуктивен, чем обращение в суд. Микрофинансовая организация на основании поступившего заявления заемщика может рассмотреть его предложение. Но, чтобы было принято положительное решение, придется серьезно аргументировать свою позицию и поставить МФО в положение отсутствия альтернативы. На практике, как правило, микрофинансовые организации предлагают следующую схему: договор микрозайма расторгается, но взамен его заключается новый договор, на новых условиях. Таким способом нередко урегулируется вопрос чрезмерно большого размера неустойки. Понимая, что должник достаточно легко снизит ее размер в судебном порядке, МФО готовы самостоятельно пойти на некоторые уступки, в том числе убрав всю неустойку, а заключением нового договора микрозайма они все равно смогут и удержать клиента, и продолжить получать прибыль за счет процентов. Заемщики должны понимать, что такой вариант не влечет для них ничего хорошего, но его можно рассмотреть как вариант выхода из проблемной ситуации, его временного решения. Если неустойка большая – лучше сразу обращаться в суд с иском о ее уменьшении.

Обращаться в суд только с требованием о расторжении договора микрозайма, если оценить судебную практику, бесполезно. Обычно в этом случае истцы ссылаются на существенно изменившиеся обстоятельства, которые они не могли предвидеть на дату оформления микрозайма, а в качестве причин таких обстоятельств приводятся стандартные для сферы кредитования – потеря работы, болезнь, ухудшившееся материальное положение и т.п. К сожалению, суды не считают такие обстоятельства как невозможные для предвидения и, более того, исходят из возможности их устранения.

Если вы все-таки решили обратиться в суд, необходимо сделать следующее:

  1. Первоначально следует подготовить и направить в МФО заявление о расторжении договора и необходимости согласования этого вопроса.
  2. После поступления отказа, а он, скорее всего, поступит, необходимо внимательно изучить правила предоставления микрозайма и условия договора с МФО. Если документов нет на руках, их можно скачать на сайте МФО или затребовать в организации.
  3. Подготовить исковое заявление. В идеале это должен делать юрист, и так будет в любом случае лучше, иначе вы рискуете зря потратить силы и средства на судебное разбирательство.

Можно ли расторгнуть договор с МФО через суд как-то иначе

​В 98-99% случаев идти в суд с требованием только о расторжении договора микрозайма бесполезно. 1-2% можно оставить на вероятность того, что в правилах предоставления займов, договоре допущена ошибка, или сама МФО функционирует с какими-то нарушениями закона, за что можно зацепиться.

Если набежавшие проценты и неустойка в совокупности с основным долгом или без него (допустим, тело кредита давно погашено) стали слишком огромными для вас, необходимо обратиться в суд с требованием об уменьшении неустойки, возможно снижении процентов и одновременно с требованием о расторжении договора микрозайма. Аналогичные требования можно заявить и встречно – в случае обращения в суд МФО с иском против заемщика о взыскании задолженности. Учитывая более чем серьезные процентные ставки по микрозаймам, не менее серьезную неустойку, формула расчета которой нередко скрывается или не афишируется, суды очень часто идут навстречу заемщикам.

Тело микрозайма в любом случае придется вернуть, если заемщик этого еще не сделал. Вполне вероятно будет сохранена и сумма начисленных процентов. А вот неустойка может быть сокращена до минимума или полностью исключена. Включать в список требований расторжение договора с МФО – обычная практика по таким искам. Но здесь расторжение – не самоцель, а способ прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки. Поэтому суд рассматривает такое расторжение договора несколько иначе – как окончательное прекращение договорных отношений. И здесь больше шансов добиться желаемого, правда, без возможности отменить ранее возникшие обязательства. Но это все же лучше, чем продолжать накапливать задолженность, которая по микрозаймам увеличивается каждый день.

Читайте также:  Виды договоров перевозки разовый договор

Источник

Как избавиться от микрозайма

Микрозайм, в отличие от кредита в банке, получить гораздо проще. Однако закрыть такую задолженность сложно, особенно если допущена просрочка — вы вносите деньги, но все равно остаетесь должны. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пени, которые вы и гасите своими регулярными платежами — тело займа при этом остается практически нетронутым.

Бробанк выяснил, можно ли избавиться от долгов в МФО и как это сделать с минимальными потерями.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм

Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).

Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:

  • 3 раза — до 28.01.2019;
  • 2,5 раза — с 28.01.2019;
  • 2 раза — с 01.07.2019.

Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.

Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.

Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.

Последствия неоплаты

Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.

Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.

Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:

  • заблокировать ваши банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
  • направить по месту работы постановление об удержании 50% заработной платы;
  • изъять имущество.

При сумме долга менее 100 тыс. рублей кредитор может сам направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.

Также МФО вправе перепродать долг коллекторам. Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.

Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.

Читайте также:  Закон договор на вывоз отходов это

Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что банки и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.

Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов

Прежде чем обговорить способы избавления от долгов в МФО, нужно прояснить один момент — можно добиться аннулирования процентов, штрафов и пени, но тело кредита — ту сумму, которую вы взяли — все равно придется вернуть. Варианты полного списания долгов есть, но они маловероятны и имеют ряд последствий.

Погашение долга

Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью. Как было сказано выше, начислить больше, чем 1,5 раза от суммы, которую вы взяли, вам не смогут. Однако если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения. Если есть возможность подкопите и закройте всю задолженность или попросите в долг у друзей. Так как в МФО обычно берут небольшие займы, то даже с учетом переплаты в полтора раза, общая сумма долга будет вполне подъемной.

Новый займ мы брать не советуем. Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого.

Переговоры с МФО

При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить микрозайм на тех условиях, которые прописаны в договоре. Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор.

Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу.

Реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности. Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю.

На практике МФО не всегда позволяет реструктуризировать долг, однако если вы сможете доказать ухудшение материального положения, то вероятность есть.

Пролонгация

Пролонгация — это один из видов реструктуризации, смысл которого заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то ее условия прописываются в договоре микрозайма. Отсрочка не предоставляется на бесплатной основе — за это берется либо фиксированная плата, либо процент от суммы основного долга.

Просить отсрочку следует в том случае, если вы понимаете, что в скором времени сможете погасить всю задолженность, например, получите зарплату, которую задержали. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Но если вы знаете, что к новому сроку закрыть долг опять не сможете, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и услугу, и проценты за просрочку.

Вероятность отказа в пролонгации небольшая, так как МФО гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить за это дополнительную прибыль, чем записать вас в список должников.

Рефинансирование

Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку.

В отличие от реструктуризации, рефинансировать микрозайм можно не только в той МФО, в которой оформлялся договор, но и в другой организации, в том числе и в банке.

Сложность заключается в том, что при наличии просроченных задолженностей и, как следствие, испорченной кредитной истории, ни один кредитор — особенно банк — не согласится дать вам новый займ. Если понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, не доводите до просрочек, а сразу ищите организацию, в которой можно рефинансировать задолженность на выгодных условиях.

Читайте также:  Договор неофициального трудоустройства как называется

МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.

К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.

Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.

Воспользоваться сроком исковой давности

Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года. Отсчёт начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки. Например, вы взяли займ на 6 месяцев 3 мая 2017 года. Первый платеж вы должны были внести 3 июня, но не внесли. Если больше никаких платежей вы не совершали, то отчет трех лет будет считаться с 3 июня.

Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать деньги.

Обратите внимание, если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре. Об этом сказано в ст. 201 ГК РФ.

На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах.

Стать банкротом

Объявить себя банкротом могут не только организации, но и физические лица. Причем необязательно иметь долг свыше 500 тыс. рублей. Согласно ст. 213.4 п.2 можно подать заявление в случае «предвидения банкротства».

Процедура эта долгая и непростая. Если вы думаете, что можете просто сказать «У меня нет денег! Я банкрот» и вам сразу спишут все долги в банках и МФО, то вы ошибаетесь. К тому же здесь есть дополнительные расходы: 300 рублей госпошлина и 25 тыс. рублей — вознаграждение финансовому управляющему.

После того как вы подадите заявление в суд и его признают обоснованным, вам назначат финансового управляющего. Его задачей будет найти способы, максимально закрыть долги перед кредиторами:

  1. Если у вас есть официальный заработок и он выше прожиточного минимума, то долги будут реструктуризированы.
  2. Если дохода нет или он минимальный, финансовый консультант перейдет к продаже вашего имущества — продать можно все, что не относится к списку жизненно необходимых. Например, машину могут отобрать, а единственное жилье — нет.
  3. Все недавние сделки по передаче прав собственности на имущество родственникам могут быть признаны недействительными.
  4. Если в процессе процедуры банкротства вы вступите в брак, то половина совместно нажитого имущества также будет списана в счет долгов.

К тому же не нужно забывать о последствиях. Например, в течение 10 лет вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации.

Выводы

Дополнительные начисления на микрозаймы, полученные на срок до года, не могут превышать тело кредита более, чем в полтора раза. Все проценты, начисленные свыше, можно оспорить в суде.

Просто забыть про займ не получится — кредиторы будут добиваться возврата займа, особенно если речь идет о крупных суммах.

Договоритесь с МФО о пересмотре условий договора или попробуйте рефинансировать долги. Не стоит бояться суда — обычно это самый удачный вариант для недобросовестного заемщика.

Полностью избавиться от долгов в МФО можно только по истечении срока исковой давности или после признания должника банкротом. В остальном можно только добиться списания части процентов и пени, но тело кредита все равно придется оплатить.

Источники:

  1. Новости ЦБ о вступлении ограничений по кредам и займам — ссылка
  2. N 554-ФЗ — ссылка
  3. N 229-ФЗ — ссылка
  4. ГК РФ Статья 196 — ссылка
  5. ГК РФ Статья 201 — ссылка
  6. ГК РФ Статья 200 — ссылка
  7. N 127-ФЗ (О несостоятельности (банкротстве)) — ссылка

Источник

Поделиться с друзьями
МальтаВиста