Доп соглашение к кредитному договору что это

В каких случаях заключается дополнительное соглашение к кредитному договору?

Дополнительное соглашение к кредитному договору заключается при изменении его условий, в частности срока, процентной ставки, валюты кредита, условий по страхованию, обеспечению кредита и иных условий.

1. Общие положения о кредитном договоре

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 1, 3, 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

К индивидуальным условиям, в частности, относятся сумма кредитного договора, срок и порядок его возврата, процентная ставка за пользование кредитом, информация о платежах, полная стоимость кредита.

2. Изменение условий кредитного договора

Изменение условий кредитного договора с потребителем в ряде случаев возможно только путем заключения дополнительного соглашения (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Так, по общему правилу по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (ч. 5 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1).

Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ; п. 2 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16).

3. Случаи заключения дополнительного соглашения к кредитному договору

Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору чаще всего связано со следующим.

3.1. Пролонгация кредитного договора

Кредитным договором устанавливается срок, в течение которого заемщик обязуется вернуть сумму кредита (ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1; п. 2 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Как правило, погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком.

Пролонгация кредитного договора заключается в изменении отдельных его условий, прежде всего срока возврата кредита, и может быть направлена на снижение или изменение даты ежемесячного платежа, на временную отсрочку уплаты очередного платежа или на увеличение срока кредитного договора. Пролонгация позволяет заметно снизить финансовую нагрузку на заемщика, однако общая переплата по процентам при этом, скорее всего, увеличится.

3.2. Изменение процентной ставки

Размер процентов за пользование кредитом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Увеличение размера процентной ставки по кредитному договору с потребителем допускается только путем заключения дополнительного соглашения (ст. 310 ГК РФ; ч. 5 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1).

Следует отметить, что уменьшить постоянную процентную ставку банк может в одностороннем порядке, уведомив об этом заемщика способом, установленным кредитным договором, и направив ему новый график платежей (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

3.3. Изменение валюты кредита

Кредитным договором должна быть предусмотрена валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (п. 3 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Стороны вправе изменить валюту кредита, при этом они могут учитывать, в частности, соответствующий курс валют, установленный Банком России на дату заключения дополнительного соглашения.

На практике, как правило, одновременно с изменением валюты кредита происходит изменение процентной ставки по кредитному договору, также могут изменяться иные условия кредитования. Все изменения оформляются дополнительным соглашением к кредитному договору.

3.4. Изменение условий по обеспечению

Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность по предоставлению обеспечения (п. 1 ст. 329 ГК РФ; п. 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Соответственно, стороны кредитного договора вправе по соглашению изменить состав обеспечения. Например, заменить поручителя или предоставить в залог иное имущество.

3.5. Изменение количественного состава заемщиков

Нередко на стороне заемщика в кредитном договоре выступают несколько лиц. Например, заемщиком могут быть супруги, получившие ипотечный кредит на приобретение жилья. По соглашению стороны кредитного договора могут исключить соответствующее лицо (созаемщика) из состава заемщиков.

3.6. Изменение реквизитов сторон

В течение действия кредитного договора могут измениться Ф.И.О. и паспортные данные заемщика, адрес, банковские реквизиты и иные характеристики стороны договора.

Стороны кредитного договора вправе заключить дополнительное соглашение об изменении таких условий.

По материалам («Электронный журнал «Азбука права», 2021)

Также см. следующие публикации:

• В каких случаях банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты? — Подробнее ➤

• Может ли заёмщик после получения кредита отказаться от страховки и вернуть страховую премию? — Подробнее ➤

• Можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора? — Подробнее ➤

• Как семье с детьми получить ипотечный кредит на льготных условиях? — Подробнее ➤

• Как получить отсрочку по погашению кредита? — Подробнее ➤

• Как рефинансировать задолженность по кредиту? — Подробнее ➤

• Каковы особенности получения микрозайма? — Подробнее ➤

• По каким основаниям могут отказать в предоставлении кредита? — Подробнее ➤

• Возможно ли снижение процентной ставки по договору потребительского кредита? — Подробнее ➤

• Какой предельный размер процентов может установить банк по кредиту, выданному физлицу? — Подробнее ➤

• Как начисляются проценты по кредиту? — Подробнее ➤

• Как узнать полную стоимость потребительского кредита? — Подробнее ➤

• Как гражданину составить исковое заявление о признании кредитного договора исполненным? — Подробнее ➤

• Как получить потребительский кредит? — Подробнее ➤

• Как получить ипотечный кредит? — Подробнее ➤

Источник

В каких случаях заключается дополнительное соглашение к кредитному договору?

Адвокат Антонов А.П.

Дополнительное соглашение к кредитному договору заключается при изменении его условий, в частности срока, процентной ставки, валюты кредита, условий по страхованию, обеспечению кредита и иных условий.

1. Общие положения о кредитном договоре
По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 1, 3, 9, 10 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
К индивидуальным условиям, в частности, относятся сумма кредитного договора, срок и порядок его возврата, процентная ставка за пользование кредитом, информация о платежах, полная стоимость кредита.

2. Изменение условий кредитного договора
Изменение условий кредитного договора с потребителем в ряде случаев возможно только путем заключения дополнительного соглашения (п. 1 ст. 450 ГК РФ).
Так, по общему правилу по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (ч. 5 ст. 29 Закона от 02.12.1990 N 395-1).
Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16).

3. Случаи заключения дополнительного соглашения к кредитному договору
Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору чаще всего связано со следующим.

3.1. Пролонгация кредитного договора
Кредитным договором устанавливается срок, в течение которого заемщик обязуется вернуть сумму кредита (ч. 2 ст. 30 Закона N 395-1; п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Как правило, погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком.
Пролонгация кредитного договора заключается в изменении отдельных его условий, прежде всего срока возврата кредита, и может быть направлена на снижение или изменение даты ежемесячного платежа, на временную отсрочку уплаты очередного платежа или на увеличение срока кредитного договора. Пролонгация позволяет заметно снизить финансовую нагрузку на заемщика, однако общая переплата по процентам при этом, скорее всего, увеличится.

3.2. Изменение процентной ставки
Размер процентов за пользование кредитом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Увеличение размера процентной ставки по кредитному договору с потребителем допускается только путем заключения дополнительного соглашения (ст. 310 ГК РФ; ч. 5 ст. 29 Закона N 395-1).
Следует отметить, что уменьшить постоянную процентную ставку банк может в одностороннем порядке, уведомив об этом заемщика способом, установленным кредитным договором, и направив ему новый график платежей (ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

3.3. Изменение валюты кредита
Кредитным договором должна быть предусмотрена валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (п. 3 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Стороны вправе изменить валюту кредита, при этом они могут учитывать, в частности, соответствующий курс валют, установленный Банком России на дату заключения дополнительного соглашения.
На практике, как правило, одновременно с изменением валюты кредита происходит изменение процентной ставки по кредитному договору, также могут изменяться иные условия кредитования. Все изменения оформляются дополнительным соглашением к кредитному договору.

3.4. Изменение условий по обеспечению
Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность по предоставлению обеспечения (п. 1 ст. 329 ГК РФ; п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Соответственно, стороны кредитного договора вправе по соглашению изменить состав обеспечения. Например, заменить поручителя или предоставить в залог иное имущество.

3.5. Изменение количественного состава заемщиков
Нередко на стороне заемщика в кредитном договоре выступают несколько лиц. Например, заемщиком могут быть супруги, получившие ипотечный кредит на приобретение жилья. По соглашению стороны кредитного договора могут исключить соответствующее лицо (созаемщика) из состава заемщиков.

3.6. Изменение реквизитов сторон
В течение действия кредитного договора могут измениться Ф.И.О. и паспортные данные заемщика, адрес, банковские реквизиты и иные характеристики стороны договора.
Стороны кредитного договора вправе заключить дополнительное соглашение об изменении таких условий.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Источник

Дополнительное соглашение к кредитному договору

Вопрос:

Здравствуйте. Я договорился с банком об изменении договора потребительского кредитования с пересмотром графика выплат. Мне придется подписать дополнительное соглашение. Что нужно знать об этом документе?

Отвечает кредитный эксперт
Елена Гордеева

Краткая справка

Дополнительное соглашение к договору — это обладающий юридической силой документ, на основании которого изменяются, дополняются или отменяются конкретные условия исходной сделки. Пересмотр первоначальных параметров займа происходит с инициативы заинтересованных сторон или по решению суда.

В каких случаях заключается дополнительное соглашение?

Пересмотреть условия кредита проще всего при наличии договоренности между контрагентами. В основном такой опцией пользуются заемщики, которым грозит возникновение просроченных платежей. Банк готов идти на уступки, если добросовестный клиент с безукоризненной репутацией по объективным причинам не может вовремя и в полном объеме погасить существующую задолженность.

Основания для заключения дополнительного соглашение к кредитному договору:

1. Внесение существенных изменений в исходные условия сделки по обоюдному согласию сторон.
2. Исполнение вступившего в силу решения суда, обязывающего пересмотреть параметры сделки.

Во внесудебном порядке можно скорректировать любые положения договора. Однако, в силу статьи 310 ГК, одностороннее изменение параметров кредитного соглашения считается нарушением. Пересмотр сделки по воле одного из партнеров предусмотрен исключительно на основании решения суда.

Причины модификации условий кредитного договора:

• Грубое нарушение прав и интересов одной из сторон сделки.
• Исправление ошибок, обнаруженных в первоначальной редакции.
• Реструктуризация — комплексный пересмотр параметров сделки.
• Выдача заемщику дополнительной суммы.
• Списание части задолженности.
• Изменение процентной ставки за пользование займом.
• Пересмотр оснований для начисления и размеров штрафов.
• Предоставление кредитных каникул.
• Коррекция (сокращение или продление) срока действия договора.
• Внесение изменений в исходный график регулярных платежей.

Чтобы гарантированно иметь возможность изменить отдельные пункты сделки, эту опцию нужно прописать в тексте основного договора. В противном случае пересматривать параметры ссуды имеет право только суд во время спора, связанного с неисполнением одним из контрагентов своих договорных обязательств.

Как изменить договор с помощью дополнительного соглашения?

Дополнительное соглашение можно заключить в довесок к любому договору, независимо от типа кредита. Во время внесудебного урегулирования вносимые изменения обсуждаются сторонами. Уполномоченный сотрудник кредитной организации разрабатывает новую редакцию проблемных пунктов договора. Вы вправе согласиться с обновленным текстом, отправить его на доработку или отклонить предложенный вариант соглашения.

При совместном оформлении кредитов каждый из созаемщиков должен ознакомится с новой редакцией договора, а затем дать разрешение на внесение изменений. Если речь заходит о ссудах с обеспечением, к переговорам между кредитором и заемщиком присоединяются страховщики, поручители или залогодержатели.

Требования к дополнительному соглашению:

1. Форма соглашения должна соответствовать форме основного договора.
2. Документ обязательно подписывается всеми сторонами исходной сделки.
3. В тексте должны отсутствовать ошибки, опечатки, помарки и исправления.
4. Информация должна излагаться точно, недвусмысленно и лаконично.
5. Документ составляется в нескольких экземплярах для каждой из сторон.

Документ будет признан недействительным, если хотя бы одно из перечисленных условий не соблюдено. По кредитам на суммы, превышающие 10 000 рублей, устная договоренность не имеет юридической силы. Дополнительное соглашение оформляется только в письменном виде. Допускается составление документа от руки или на основании машинописного шаблона.

В соглашении указывается:

• Номер, дата заключения и прочие реквизиты основного договора.
• Номер, место и дата заключения дополнительного соглашения.
• Паспортная и контактная информация заемщика.
• Название, адрес и иные реквизиты кредитной организации.
• Предмет соглашения в виде перечня вносимых изменений.
• Подлежащий корректировке текст основного договора.
• Дата вступления согласованных изменений в силу.
• Количество экземпляров документа.

Дополнительное соглашение вступает в законную силу сразу после подписания сторонами или с указанной даты. Банк обязан предоставить Вам один из экземпляров документа с мокрыми печатями и подписями уполномоченных сотрудников.

В соглашении ставятся две отметки, согласно которым:

1. Прочие положения изначального договора сохраняют свою силу.
2. С даты вступления в силу документ становится неотъемлемой частью основного договора.

Перед подписанием внимательно изучите текст дополнительного соглашения. В случае обнаружения ошибок или пунктов, которые можно трактовать по-разному, обратитесь к сотруднику банка. Двусмысленное толкование отдельных условий соглашения может спровоцировать возникновение спорных вопросов. Тем временем даже незначительная опечатка является веским основанием, позволяющим оспорить новую редакцию договора.

Как дополнительное соглашение влияет на процесс кредитования?

Предметом дополнительного соглашения является внесение определенных изменений, дополнение либо отмена отдельных положений первоначального договора. Таким образом, влияние документа на связанные с кредитованием процессы жестко ограничено.

В правовом поле соглашение частично заменяет договор, который теряет юридическую силу по отношению к пересмотренным положениям. Если между сторонами возникает конфликт, для решения которого приходится обращаться в суд, первоначальные условия игнорируются. Суд при вынесении вердикта, напрямую или косвенно связанного с измененными условиями, руководствуется дополнительным соглашением.

Итоги и выводы

Дополнительное соглашение в полном объеме или частично изменяет исходные условия основного договора займа. Пересмотреть определенные параметры сделки можно по согласию сторон или на основании решения суда при обнаружении существенных нарушений.

Порядок заключения соглашения регламентируется действующим законодательством. При составлении документа стороны должны ориентироваться на форму основного договора. В случае отсутствия ошибок можно законным путем изменить сумму долга, график погашения, срок исполнения обязательств, процентную ставку, условия начисления штрафных санкций и прочие параметры исходной сделки.

Дополнительное соглашение подписывается в ходе процедуры реструктуризации, на этапе предоставления отсрочки и во время пролонгации срока погашения кредита. Эти услуги используются для снижения долговой нагрузки в целях облегчения процесса восстановления платежеспособности заемщика.

Банки заинтересованы в изменении проблемных условий кредитования при угрозе систематических просроченных платежей. Если у Вас возникают проблемы со своевременным выполнением обязательств, пересмотр параметров договора с последующим заключением дополнительного соглашения позволит избежать штрафных санкций, принудительного взыскания задолженности и прочих неприятных последствий.

Похожий вопрос:

При согласовании графика я выбрала комфортную на тот момент дату платежей по кредиту, но сейчас мой работодатель изменил сроки выплаты заработной платы. Такой рассинхрон привел к тому, что я несколько месяцев подряд вношу платежи с задержкой. Каков шанс, что банк обратится в суд и вынудит меня погасить долг в полном объеме?

Вас также может заинтересовать:

Оформив банковский кредит, Вы имеете право отказаться от договора после выполнения нескольких условий. Однако не только заемщик может воспользоваться этой возможностью.

В каких случаях заемщику выгодно инициировать процедуру изменения параметров кредитного договора? Какие способы модификации полезны для плательщика? По каким причинам кредитные организации соглашаются на изменение условий кредитной сделки? Каковы основания для пересмотра?

Что делать, если возникла необходимость в изменении условий договора кредитования? Как согласовать новые условия сделки с кредитором? Какие возможны варианты изменения параметров договора, что выбрать заемщику? Ответы — в статье.

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Источник