Для чего надо расторгать договор с банком

Зачем банк расторгает кредитный договор?

Часто ли вы слышите о том, как порой глупо ведут себя банки в России?

— вместо конкретного срока в договоре поручительства пишут «до исполнения основного обязательства», а затем пропускают установленный законом годичный срок и теряют требование к поручителю;

— вместо нормального залога зачем-то берут залог товаров в обороте, а потом жалуются, что он не работает;

— и наконец, расторгают кредитный договор вместо того, чтобы потребовать досрочного возврата кредита!

О последней глупости мне доводилось слышать особенно часто. Давайте разберемся, зачем банки ее совершают, и что это вообще такое – расторжение кредитного договора.

К чему приводит расторжение, сказано в п. 9 Постановления Пленума ВАС № 35 от 6.06.2014 «О последствиях расторжения договора» (Постановление № 35):

9. Если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения
договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства.

Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат.

Соответственно, после расторжения заемщик по-прежнему обязан вернуть кредит, и к этой обязанности применяются все положения кредитного договора – о порядке возврата, о процентах за пользование денежными средствами, о неустойке за просрочку и т.д. Но если все условия договора продолжают применяться, зачем вообще его расторгать?

Одно значимое условие все же перестает действовать, см.: п. 3 Постановления № 35:

3. Разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора(например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредитаи т.п.) [выделено мной – П.П.].

Значит, банк расторгает кредитный договор, чтобы снять с себя обязанность по кредитованию. Разумеется, это актуально только тогда, когда за ним сохраняется данная обязанность. Например, по договору об открытии кредитной линии банк обязан выдавать транши по заявкам заемщика, но расторжение освободит его от предоставления новых денег.

Много ли кредитных линий в общей массе кредитных договоров? Нужно признаться, что не много. Кредитные линии встречаются в коммерческой практике, но учитывая объемы ипотечного и потребительского кредитования большая часть кредитов выдается единовременно после заключения договора. В этих случаях банку незачем расторгать договор, так как после предоставления оговоренной суммы у него уже нет никаких обязанностей перед заемщиком, а значит, расторжение не принесет ему никакой пользы. Странное дело, но почему-то чаще всего расторгаются именно потребительские кредиты.

Может быть, банки попросту не различают расторжение договора и требование о досрочном возврате кредита (акселерация). Это бы объяснило, почему расторжение так распространено: каждый раз, когда нужно досрочно взыскать кредит, банк расторгает договор.

Эти действия следует отличать друг от друга. Акселерация приводит к изменению срока возврата кредита, не затрагивая прочих условий договора. Например, кредит подлежал возврату аннуитетом в течение трех лет, а после акселерации он должен быть возвращен в течение 10 дней. В свою очередь расторжение договора, как мы уже выяснили, приводит к прекращению обязанности банка предоставлять новые транши. В остальном условия договора без изменений применяются к обязанности заемщика вернуть деньги. Строго говоря, не меняется даже срок возврата.

На практике банки уведомляют заемщика обо всем и сразу – и об акселерации долга, и о расторжении договора. Потому что «больше не меньше» и «хуже не будет». В результате, банк достигает поставленной цели, и кредит подлежит немедленному возврату, но расторжение договора к этому не имеет никакого отношения.

Может быть, объяснение содержится в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»? Так, в п. 12 ст. 7 и в ст. 14 законодатель предлагает банку расторгнуть кредитный договор в случае просрочки заемщика или при нарушении им обязанности по страхованию.

Вместе с тем, право на расторжение всегда упоминается наряду с акселерацией: «…кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа)…». Союзы «и (или)» подсказывают нам, что законодатель различает требование о досрочном возврате и расторжение договора. Различие кажется очевидным – первое приводит к изменению срока возврата кредита, а второе прекращает на будущее обязанность банка выдавать кредитные средства.

Но после прочтения пункта 13 ст. 7 Закона возникают сомнения. В нем сказано, что за нарушение целевого использования кредита кредитор «…вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа)». Значит, понятия «отказа от дальнейшего кредитования» и «расторжение кредитного договора» законодатель тоже различает. Чем он при этом руководствуется, совершенно не понятно.

Но одно можно сказать точно – положения Закона явно не могут объяснить стремление банков расторгать кредитные договоры. Никакого дополнительного смысла Закон расторжению не придает.

Может быть, ответ следует искать не в законе, и даже не в судебной практике, а там, где его меньше всего ожидаешь встретить – в письмах Минфина от 18.04.2007 N 03-03-05/96 и ФНС от 28.05.2007 N ММ-6-02/[email protected]

Читайте также:  Договор найма с оплатой за последний месяц

Всем известно, что по условиям кредитного договора заемщик должен выплачивать проценты. Но иногда эти проценты становятся для банка настоящей головной болью.

У каждого банка есть портфель невозвратных кредитов, по которым заемщики не вернут ни сам кредит, ни проценты. Например, невозвратной оказывается львиная доля потребительских кредитов. Хотя кредиты не вернут, проценты по ним по-прежнему начисляются. Сумма этих процентов с точки зрения налогового учета считается доходом банка. От постоянного начисления процентов растет налоговая база по налогу на прибыль, а это, при прочих равных, увеличивает сумму налога, которую банк заплатит в бюджет. В результате, проценты банк не получает, а налог с них уплачивает.

Казалось бы, немного лишнего налога на прибыль – мелочь. Но если учесть объемы невозвратных кредитов, то эта мелочь превратится в реальную финансовую и операционную проблему.

Банки придумали решение еще в начале 2000-хх: раз все беды возникают из-за процентов, лучше всего их просто не начислять. Вот только чем обосновать такое решение, тем более что заемщик не торопится возвращать кредит?

В 2007 году Минфин и ФНС дали ответ на этот вопрос:

Таким образом, в соответствии с положениями главы 25 Кодекса, основанием для начисления в налоговом учете дохода в виде процентов является действующее долговое обязательство, условиями которого предусмотрена уплата процентов.

В связи с этим Департамент поддерживает позицию ФНС России в том, что начисление банком доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства по договору в соответствии со статьей 809 ГК РФ.

При этом с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете, по нашему мнению, отсутствуют. При расторжении договора кредитаили прекращении данного долгового обязательства иным образом начисление процентов в налоговом учете прекращается, поскольку отсутствует само долговое обязательство

В дальнейшем эта позиция неоднократно повторялась и поддерживается до сих пор, см.: письма Минфина России от 27.02.2009 N 03-03-06/2/30, от 18.04.2007 N 03-03-05/96, ФНС России от 28.05.2007 N ММ-6-02/[email protected], УФНС по Москве от 27.09.11 N 16-15/[email protected] и др.

Получается, Минфин и ФНС считают, что расторжение кредитного договора влечет прекращение долгового обязательства (?), а это означает, что проценты за пользование кредитом больше не начисляются. Не будем подробно останавливаться на этой позиции. Конечно, с гражданско-правовой точки зрения она неверна: расторжение договора не прекращает обязательство заемщика по возврату кредита. Но ведь цель писем была совсем в другом. Банки искали законный способ остановить начисление процентов, чтобы не платить дополнительный налог на прибыль, и они его нашли.

Интересно то, что судебная практика давно определилась с последствиями расторжения кредитного договора, за исключением редких девиаций судов общей юрисдикции. Сегодня нет никаких сомнений в том, что расторжение само по себе не останавливает проценты. Тем не менее банки, ориентируясь на письма 2007-го года, расторгают кредитные договоры, только чтобы проценты перестали начисляться. Более того, некоторые из них еще и в суд обращаются с требованием расторгнуть договор.

Со стороны это выглядит нелепо. Но неумолимая бухгалтерия подгоняет, а юристы банков, вопреки здравому смыслу, продолжают заявлять о расторжении. И надо сказать, что ситуация не изменится, пока позиция налоговой службы сохраняет актуальность. Но, прежде чем ее менять, стоит сначала назвать альтернативу действующему порядку «отмены процентов», иначе за цивилистическую стройность придется платить в бюджет.

Источник

Расторжение кредитного договора с банком

Юлия Меркулова
Автор статьи
Практикующий юрист с 2012 года

В условиях финансового кризиса значительное количество людей утрачивают возможность выполнять свои обязательства по кредиту. Причина этому одна – нехватка финансовых средств. И тогда возникает вопрос: можно ли аннулировать кредитный договор и как это сделать?

Понятие

Кредитный договор или соглашение о займе это договоренность между финансовой организацией и заемщиком, получившим денежную ссуду.

Согласно договоренности кредитное учреждение предоставляет деньги в нужном объеме на условиях, прописанных в договоре.

Получатель, в свою очередь, обязуется выплатить тело долга и определенные проценты в установленный срок.

Исходя из требований ГК РФ, соглашение составляется в письменной форме, подписывается банком и заемщиком, но в государственных организациях не регистрируется. Кредитный договор, заключенный в устной форме, юридической силы не имеет, а его несоответствие установленной законом форме влечет его недействительность.

Поэтому он должен включать следующие обязательные условия:

  • размер суммы заемных средств;
  • цель использования (характерно для договора ипотеки);
  • период кредитования;
  • документальные гарантии платежеспособности заемщика;
  • размер процентной ставки;
  • график платежей.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

Основанием для прекращения действия договора должны являться неразрешимые обстоятельства, о которых было неизвестно на момент его заключения.

Стоит отметить, что потеря заработка такой причиной не является. При уменьшении дохода нужно писать заявление на реструктуризацию задолженности, а не на расторжение договора.

Расторгнуть кредитное соглашение можно как в одностороннем порядке, так и по договоренности сторон.

В одностороннем порядке

Прекратить договор заемщик может только через суд. Однако каждая из сторон кредитных отношений должна будет доказать причину своих претензий.

Подтверждением по делу будут являться сведения о событиях, опираясь на которые суд установит законность требования. Причинами могут стать нестабильное материальное положение должника, вызванное болезнью, травмой, трагическим событием в семье.

Еще одним основанием является изменение самого договора займа со стороны банка. Если условия кредитования стали жестче, то должник имеет право требовать расторжения договора.

Расторгнуть договор в одностороннем порядке может любая сторона: и кредитор, и заемщик.

Читайте также:  Как прописать авансовый платеж по договору подряда

Заметим, что инициатором преждевременного разрыва кредитных отношений может выступать и кредитная организация. Основанием может стать серьезное нарушение условий договора получателем ссуды или иные случаи, оговоренные в соглашении:

  • просроченная выплата за 2 и более месяцев;
  • уклонение от выплаты процентной ставки;
  • передача залогового имущества в пользование другому лицу (без уведомления и разрешения финансовой организации).

Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе банка возможно в случае, если он потребует полного погашения долга и начисленных процентов.

Досрочно

Расторгнуть договор займа досрочно можно, только выплатив кредит раньше указанного срока или через суд. Если вы погасили свои обязательства по кредиту, стоит написать заявление о закрытии всех сопутствующих счетов и отправить документ заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В противном случае велик риск, что банк решит взыскать с вас плату за ведение счета или иные, связанные с кредитом услуги.

После того как заявление отправлено, получите в банке справку об отсутствии задолженностей. В ней обязательно должна быть указана дата выдачи, стоять подпись руководителя кредитного подразделения и печать.

Порядок расторжения кредитного договора

Чтобы правильно расторгнуть договор кредитования, необходимо последовательно пройти несколько этапов.

Заявление о расторжении

Первое действие, которое следует предпринять – написать заявление. В кредитных организациях есть специальные бланки, но нередко сотрудники тянут время с решением данного вопроса, а иногда и просто отказываются выдавать образец. Поэтому составить обращение можно в произвольной форме, указав причины, которые повлияли на желание аннулировать соглашение по кредиту.

Уведомление банка

Далее следует известить о принятом решении банк. Учитывайте, что не все кредитные организации с готовностью соглашаются досрочно расторгнуть договор. Если вы хотите, чтобы ваше заявление гарантированно было получено, стоит отправить его заказным письмом с уведомлением по адресу учреждения.

Возврат уведомления свидетельствует, что кредитор ознакомлен с вашим предложением о прекращении сотрудничества. Вероятнее всего, финансовое учреждение не ответит на него или ответит отказом.

Досудебный порядок

Самый безболезненный и верный процесс аннулирования договора по кредиту – его досрочное погашение. Относительно недавно многие финансовые организации накладывали комиссии и штрафы за преждевременные выплаты. Сейчас ситуация изменилась.

Если должник хочет досрочно исполнить свои обязательства, то должен уведомить банк о своем решении в течение 30 дней до дня полной выплаты по займу. Любые штрафные санкции от кредитора будут безосновательны и противоправны.

Погасить кредит заемщик может как собственными средствами, так и путем рефинансирования долга.

В случае рефинансирования сторонний банк погасит задолженность, а вы будете выплачивать долг уже ему. Этот способ хорош, если ставки по новому кредиту существенно ниже.

Через суд

Если банк отказал вам в расторжении договора, то вопрос можно решить через суд. В первую очередь, необходимо направить иск в суд первой инстанции (районный).

Предварительно следует обратиться за консультацией к юристу по кредитам, поскольку составление заявлений такого характера должно учитывать множество нюансов. Специалист подготовит иск с учетом особенностей дела и законодательной базы, грамотно аргументирует ваши требования.

Далее следует подготовить пакет документов и направить их вместе с заявлением в суд (ст. 132 ГПК РФ):

  • копия иска на каждого участника процесса;
  • квитанция об уплате государственной пошлины (300 руб.);
  • доверенность на представителя (при его наличии);
  • пакет документов, включающий кредитный договор, обращение в финансовую организацию по факту аннулирования договора, отчеты о трафике денежных средств на счету, иные доказательства.

Государственная пошлина за подачу искового заявления в суд на 2017-2018 года составляет 300 руб.

Третий шаг – доказать и отстоять свои убеждения в судебном разбирательстве. В этом деле не будет лишней помощь квалифицированного юриста.

Сроки

С момента подачи искового заявления, суд в течение пяти дней примет решение о принятии дела или отказе. Когда вердикт вынесен, у одной из сторон есть 30 дней для подачи апелляции, после чего решение, принятое судебной коллегией, вступает в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор раньше времени непросто, но возможно.

Чтобы понять, что нужно делать именно вам, воспользуйтесь нашей юридической консультацией. Обратитесь за помощью к нашим профессионалам по указанным телефонам или через онлайн-чат.

Людмила Разумова
Редактор
Практикующий юрист с 2006 года

Комментарии

28 апреля 2017 года моя мама обратилась по объявлению в Медицинский центр красоты и здоровья (ООО «Квартет») для бесплатной диагностики спины. Оказывая психологическое воздействие, сотрудники данной компании заключили с мамой договор купли-продажи с одновременным подписанием кредитного договора от имени КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), но по факту кредит был оформлен и выдан сотрудниками ООО «Квартет», в нарушении требований действующего законодательства по оформлению и выдачи кредита (кредит выдан некредитной организацией в тот же день, тем самым не было возможности и времени проверить платежеспособность клиента, мама не была в полной мере ознакомлена с индивидуальными и общими условиями кредитования, отсутствовала возможность детального ознакомления с договором из-за нарушения установленного законом порядка выдачи потребительского кредита). При заключении договора купли-продажи не были соблюдены в полной мере требования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Заключая договор купли-продажи маме не была предоставлена полная информация о свойствах товара, его применении и реальной стоимости. Тем самым, она была введена в заблуждение и приобрела товар, не подходящий ее здоровью по медицинским показателям (мама перенесла операцию по онкологии, у нее есть справка о противопоказаниях в медицинском лечении). Также маму пытались заставить посетить медицинские процедуры, которые ей противопоказаны. На следующий день 29.04.2017 г. я с мамой обратились в Медицинский центр красоты и здоровья (ООО «Квартет») с претензией о расторжении договора купли-продажи и возврату денежных средств на кредитный счет КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с последующим расторжением кредитного договора. В претензии был получен отказ в связи с отсутствием юриста. Был получен отказ Банка в расторжении кредитного договора. 29.04.2017 в адрес ООО «Квартет» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по почте заказным письмом с уведомлением были направлены претензия о расторжении договора купли-продажи и возврате средств банк и заявление с требованием расторжения кредитного договора. КБ «Ренессанс Кредит» отказался предоставлять документы по кредиту, так как по словам сотрудника Банка кредит выдан ООО «Квартет», а не Банком. Банку не известно ФИО лиц, оформивших и выдавших кредит. Дополнительно с мамой был заключен договор добровольного страхования без личного согласия мамы на заключение данного договора, сославшись на то,что заключение является обязательным. 29.04.2017 г. в КБ «Реннесанс Кредит» (ООО) с нашей стороны было обращение по телефонному разговору, электронной почте на официальном сайте, а также личная явка в беларусское отделение по адресу Большая Грузинская д. 62 с требованием получить всю необходимую документацию по кредиту, принять заявление с требованием не осуществлять перечисление денежных средств в ООО «Квартет» и расторгнуть кредитный договор. В обращении было отказано. В адрес Банка направлено заявление по почте с заказным письмом с уведомлением. Банк не дал развернутого объяснения как произошла выдача кредита. Из слов сотрудника Банка можно сделать вывод что Банк предоставляет займ ООО «Квартет», а уже ООО «Квартет» выдает кредиты физическим лицам, при этом физическое лицо, получив кредит несет ответственность уже перед Банком, но сам Банк не проверяет платежеспособность клиента, не владеет документацией по кредиту, не знает кто из сотрудников ООО «Квартет» занимается оформлением и выдачей кредита. ООО «Квартет» заставило маму подписать доверенность на предоставление компании права от ее имени открыть кредитный счет и предоставить в Банк всю необходимую документацию по кредиту. Доверенность была составлена с нарушением действующего законодательства, в частности Гражданского кодекса Российской Федерации, доверенность нотариально не заверена, отсутствует номер доверенности в реестре, обязательные реквизиты.

Читайте также:  Для договора заключенного на аукционе применяется коллизионная привязка

История стара как мир:

1. претензия в организацию с требование расторжения договор купли продажи;

2. претензия в страховую компанию на расторжение договора страхования, так как он скорей всего был заключен при получении кредита;

3. уведомление в банк о расторжении кредитного договора и если деньги еще не перечислены продавцу, то отмена своего поручения.

С вероятностью 80-90 процентов вопрос решается в досудебном порядке, при наличии грамотно составленных документов

По правилу оказания услуг, по Закону о Защите прав потребителей вы можете в любое время отказаться. от такого договора, прислав претензию в письменном виде, в таком случае центр вам обязан в течении 10 дней вернуть все деньги на счет, полученные по вашему кредиту, за исключением сумм уже потраченных вами на процедуры, кредит вы также можете погасить сами, чтобы не набежали проценты, в противном случае вам придется обращаться в суд о расторжении такого договора с Центром, возврате денежных сумм, убытков в виде оплаченных процентов банку, компенсации морального вреда.

подписала договор и через час отказалась от кредитного договора ,деньги не получала подскажите в течении какого времени должно произойти закрытие договора

Если Вы взяли товар в кредит и хотите его вернуть, то поможет Вам в этом ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа).
2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

То есть, Вы можете вернуть банку всю сумму кредита даже не уведомляя банк о своих намерениях, уплатив только проценты за один день использования кредита.

в течении какого времени должно произойти закрытие договора
марина

Банк должен закрыть договор в дату получения заявления или в указанную в самом заявлении, но при условии, что Вы уплатили проценты за фактический срок кредитования.

Свекровь купила в кредит пылесос за 150 тыс р. и через некоторое время умерла. До своей смерти она внесла несколько платежей. Соответственно основной долг перешел нам как наследникам. До вступления в права наследования написали в банк заявление на отсрочку платежей. Сейчас обратились в суд о признании пылесоса некачественным, получили решение в нашу пользу. На руках исполнительный лист, который говорит о том, что организация должна у нас забрать пылесос и вернуть деньги. Вопрос в следующем, что теперь делать с банком. Как «отпинаться» от этого долга.

В силу статьи 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Таким образом, если бы Вы были осведомлены о том, что товар не надлежащего качества, тогда бы Вы не заключили потребительский договор на данный товар. Соответственно банк не несет солидарных убытков возврат товара, а данные убытки понесет продавец. Но, Вы обязаны оплатить все причитающиеся средства банку за пользование кредитом, а продавцу можете предъявить в последующем требование об уплате процентов по кредиту в связи с реализацией товара ненадлежащего качества в том числе с учетом вышеуказанной нормы…

Источник

Поделиться с друзьями
МальтаВиста